Fritz Himmel
Ein Beitrag von Fritz Himmel, 15.11.2018

Risikolebensversicherung Beitragsunterschiede von über 400 Prozent

Eine Risikolebensversicherung ist ein sinnvoller Schutz, wenn Sie günstig Ihre Kinder, Ehe- oder Lebenspartner finanziell absichern wollen. So finden Sie die richtige Police.
Familie Risikolebensversicherung Lebensversicherung

Eltern, die ihr Kind für den Todesfall finanziell absichern möchten, sollten eine Risikolebensversicherung abschließen.

Sie suchen die richtige Risikolebensversicherung für sich? Dann ist ein vorheriger Marktvergleich dringend ratsam, denn die Preisunterschiede sind hoch. Aktuelle Markttests des Analysehauses Franke und Bornberg ergaben Prämienunterschiede von rund 400 Prozent - bei identischer Leistung!

Eine wichtige Rolle bei der Berechnung der Prämie einer Risikolebensversicherung spielt neben dem Alter und Ihrem Gesundheitszustand auch das Risikoprofil. Wenn Sie riskante Hobbys wie Motorradfahren oder Paragliding haben oder einen gefährlichen Beruf ausüben, so werden Sie in der Regel zu teureren Tarifen versichert. Ein gesunder Lebensstil lohnt sich übrigens auch in dieser Hinsicht: Als Nichtraucher zahlen Sie deutlich weniger.

Gute Risikolebensversicherungen für wenig Geld

Vorher vergleichen spart viel Geld! Hier zwei Muster-Versicherungsbeispiele.

Risikolebensversicherung - Musterfall 1: Ein 30-jähriger Assistenzarzt, Nichtraucher, will seine Partnerin absichern. Bei einer Vertragslaufzeit von 30 Jahren soll diese im Falle seines vorzeitigen Todes eine garantierte Versicherungssumme von 250.000 Euro erhalten. Bei der Ergo, Hannoverschen oder der Europa würden dafür monatlich nur rund 15 Euro anfallen, bei einem teuren Anbieter dagegen weit über 60 Euro.

Risikolebensversicherung - Musterfall 2: Ein 30-jähriger kaufmännischer Angestellter, Nichtraucher, möchte seine Frau und seinen kleinen Sohn absichern. Bei einer Vertragslaufzeit von 30 Jahren sollen diese im Falle seines vorzeitigen Todes eine garantierte Versicherungssumme (Todesfallleistung) von 200.000 Euro erhalten. Bei der Hannoverschen, Europa oder Ergo würde er dafür monatlich nur rund 13 Euro an Prämie bezahlen. Bei einem teuren Anbieter wäre er dagegen über 50 Euro im Monat los. Raucher zahlen grundsätzlich deutlich mehr, in der Regel oft die doppelte Summe!

So errechnen Sie die richtige Versicherungssumme bei einer Risikolebensversicherung

Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall eine vertraglich vereinbarte Versicherungssumme an die in der Police genannten Begünstigten. Bei der Kalkulation der Höhe der Versicherungssumme müssen Sie jeweils Ihre individuelle Situation berücksichtigen.

Hier ein Richtwert: Wenn Sie als Familie noch kleine Kinder haben, setzen Sie das Fünffache Ihres Brutto-Jahreseinkommens als Versicherungssumme ein; sorgen Sie nur für den Partner vor, dann das Dreifache. „Vorhandene Verbindlichkeiten sollten jedoch mindestens abgedeckt werden“, rät Bianca Boss vom Bund der Versicherten. Beachten sollten Sie dabei, dass laufende Verpflichtungen, wie zum Beispiel ein Immobiliendarlehen für das Eigenheim, damit später bezahlt werden können.

Für die Länge der Vertragslaufzeit können Sie so kalkulieren: Haben Sie Kinder zu versorgen, empfiehlt sich als Laufzeit meist 20 bis 25 Jahre nach der Geburt des jüngsten Kindes. „Ab diesem Moment, sollte der Nachwuchs dann fähig sein, sich selbst zu versorgen“, sagt Michael Franke. Die Absicherung des Ehe- oder Lebenspartners sollten Sie in der Regel bis zum Alter von 60 bzw. 65 kalkulieren.

Extra-Tipp: Suchen Sie sich eine Risikolebensversicherung mit der Klausel „Verlängerungsoption“. Diese Klausel ermöglicht es Ihnen, den Vertrag bis zu einer gewissen Zeit vor Ablauf ohne Gesundheitsprüfungen zu verlängern. Man kann ja nie wissen. Solche Verträge bieten beispielsweise die Hannoversche, Canada Life oder CosmosDirekt an.
 

Risikolebensversicherung

Günstige Anbieter im Vergleich

Schummeln Sie bei der Risikolebensversicherung nicht

Die Versicherer fragen Sie im Antragsformular in der Regel nach Gesundheitszustand, Vorerkrankungen und risikoreichen Aktivitäten. Hier rate ich Ihnen dringen: Machen Sie wahrheitsgemäße Angaben! Andernfalls gefährden Sie Ihren Versicherungsschutz  und tun Ihren Hinterbliebenen im Ernstfall mit dem Schummeln keinen Gefallen. Ganz verloren wäre der Schutz allerdings auch dann nicht immer.


Hätten Sie sich beispielsweise als Raucher heimlich als Nichtraucher ausgegeben und so eine günstigere Police erschlichen, so würde im Todesfall beispielsweise bei der Hannoverschen bei Ihnen nachträglich für die gezahlten Beiträge der Rauchertarif zu Grunde gelegt und dann immerhin anteilig die entsprechende Versicherungssumme ausgezahlt.
Geldsparen.de-Tipp: Lassen Sie sich vor Vertragsbeginn stets den genauen Grund für einen Risikozuschlag nennen. So können Sie später versuchen, den Zuschlag wieder loszuwerden, wenn Sie Ihr gefährliches Hobby aufgegeben haben oder sich Ihr Gesundheitszustand gebessert hat. Wird Ihnen die Bekanntgabe des Grunds verweigert, sollten Sie sich einen anderen Anbieter aussuchen!

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Fritz Himmel mein Name ist Fritz Himmel. Bei geldsparen.de kümmere ich mich um alles, was Telekommunikation, Altersvorsorge und Versicherungen betrifft. Zudem schreibe ich regelmäßig für Tageszeitungen.

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