Geldanlage Top-Zins fest, täglich verfügbar

Beginnt bald die Berufsausbildung der Kinder? Oder macht das Familienauto langsam schlapp? Dann ist es gut, einen Notgroschen parat zu haben. Viele Familien wollen sich darum bei der Geldanlage ungern lang festlegen - gerade auch deswegen, weil die Zinsen wohl erst in einem Jahr wieder ansteigen werden.

Manche bevorzugen zudem regelmäßige Zinserträge oder brauchen gar in absehbarer Zeit einen Teil des Sparkapitals für eine größere Anschaffung. Festgeld hat aber den Nachteil, dass es nicht flexibel ist. Tagesgeld ist zwar flexibel, aber die Verzinsung ist weder üppig noch garantiert. Familien, die Zinssicherheit wünschen - und zugleich beweglich bleiben möchten -, bieten sich zwei Möglichkeiten:

Wir erklären Familien beide Varianten der Festgeld-Anlage:

Die meisten Banken ermöglichen Festgeld mit unterschiedlichen Laufzeiten bis zu zehn Jahren: bis zu einem Jahr gliedern sich die Anlagezeiträume quartalsweise, danach folgt jährliche Zinsfestschreibung. Um zumindest teilweise flüssig zu bleiben, kann man zum Beispiel Laufzeiten von eins, zwei und drei Jahren mischen.

Außerdem können ja inzwischen auch die Zinsen vom historischen Tiefststand wieder gestiegen sein. Da Banken für Festgeld keine Gebühren berechnen, entstehen Anlegern auch bei mehreren Festgeld-Konten bei unterschiedlichen Banken keine Kosten. Man kann also stets das jeweils beste Angebot aussuchen. Familien, die sich orientieren wollen, finden in unsem Festgeld-Rechner Hilfe:

Wie entwickelt sich die Rendite bei dreijähriger Geldanlage, wenn eine Familie ihr Geld gleichmäßig auf drei Festgeld-Anlagen verteilt - und die Zinsen jedes Jahr um einen Prozentpunkt steigen?

Das erklärt diese Beispielrechnung für eine Gesamtanlagesumme von 30.000 Euro über mehrere Jahre mit der Kombination verschiedener Laufzeiten:

Und nach zwölf Monaten wird ja die erste Festgeldanlage wieder frei - und kann neu angelegt werden; bis dahin sind die Zinsen womöglich wieder gestiegen.

Auch hierfür ein Rechenbeispiel:

Im dritten Jahr läuft das zweijährige Festgeld aus - und wenn die Zinsen wieder gestiegen sind, verbessert das noch einmal die Rendite.

Unsere Beispielrechnung belegt das:

Gesamtbilanz: Unterm Strich verzinsen sich die Festgelder mit 2,61 Prozent - das sind mehr als 2.400 Euro Zinsen.

Das kluge Anlegen mit gestaffelten Laufzeiten hat sich also ausgezahlt. Dazu muss der Kunde allerdings selbst die einzelnen Vertäge und deren dauer im Blick behalten, damit das Geld auch sofort wieder neu und möglichst gewinnbringend angelegt werden kann. Und das kann im turbulenten Familienleben ganz schön lästig sein.
 

Einzelne Banken kombinieren neuerdings Anlageprodukte aus Tages- und Festgeld. Dabei wird das Ersparte für eine bestimmte Zeit fest angelegt, ein Teil des Geldes bleibt vorzeitig abrufbar. Die Bank zahlt für die gesamte Laufzeit und für den Gesamtbetrag des angelegten Kapitals einen fest vereinbarten Zinssatz.

Pluspunkt: Der Sparzwitter verursacht keine Kosten, die Produkte sind ebenso wie Tages- und Festgeld gebührenfrei - und alles geht automatisch.

Im Gegensatz zur Kombination verschiedener Festgelder sind die Kombiprodukte zeitlich flexibler, denn der Abruf des frei verfügbaren Betrags ist nicht an eine Laufzeit gebunden. Andererseits ist stets nur ein Teil des angelegten Geldes abrufbar. Beim VTB Duo sind es beispielsweise 20 Prozent, beim NIBC Kombigeld sind es 50 Prozent. Die Verzinsung liegt in der Regel knapp unterhalb der reinen Festgeldanlage.

Auch hier wieder das passende Rechenbeispiel - angenommen ist dabei, dass die Zinssteigerung pro Jahr einen Prozentpunkt beträgt:

Fazit: Das Kombiprodukt ist die beste Wahl für alle, die sicher Geld anlegen, flexibel bleiben und sich nur einmal um die Anlage kümmern wollen. Wer die Kombination selbst austüftelt, kann aber mehr sparen. Obwohl beim flexiblen Kombiprodukt immerhin die Hälfte des Kapitals in besser verzinste Papiere getauscht wird (im Festgeldbeispiel ist es nur ein Drittel), erzielen Sparer keinen Renditevorteil. Das liegt vor allem am geringeren Zinssatz des Ausgangsprodukts von 2,1 Prozent.