Sparplan Was Sie beim Sparplan jetzt beachten sollten

Sparern stehen zwei Arten von Sparplänen zur Verfügung: Einmal die mit festen Zinsen und einmal die mit variablem Zinssatz. Bei fester Verzinsung hat der Sparer den Vorteil, dass er bei Abschluss genau weiß, was am Ende dabei rauskommt.

Bei dem Sparplan mit festem Zinssatz, gilt es aber noch zwei Unterarten: Den Sarplan mit einheitlichem Festzins über die Gesamtlaufzeit und den Sparplan mit jährlich steigenden Festzinsen, sogenannten Zinstreppen. Der Sparplan mit ansteigendem Zins läuft meist nur wenige Jahre. Dagegen erreicht der Sparplan mit fester, unveränderlicher Zinszusage sowie der Sparplan mit variablem Zins Laufzeiten von bis zu 30 Jahren. 

In der aktuellen Niedrigzinsphase ist der Sparplan mit fester Zinszusage nur selten attraktiv. Nur wenige Banken haben daher noch Angebote: Die Santander Bank zum Beispiel bietet das Plus Sparen mit zehn Jahren Laufzeit an und zahlt Sparzinsen von 0,25 Prozent im Jahr, die dann auf 2,25 Prozent im Jahr - aber erst im zehnten Jahr - steigen. Auf die ganze Laufzeit gerechnet ergibt sich somit eine Rendite von nur 1,57 Prozent.

Ebenfalls zehn Jahre läuft der Sparplan der VTB Bank. Anleger erhalten vom ersten bis zum letzten Sparjahr immerhin 2,5 Prozent Zinsen pro Jahr gutgeschrieben. Wer monatlich 100 Euro spart, erwirtschaftet 1.626 Euro Zinsen.

Den aktuell besten Sparplan mit zehnjähriger Laufzeit bietet die Deniz Bank. Hier erzielen Anleger dank einheitlichem Festzins eine Durchschnittsrendite von drei Prozent.

Anleger, die steigende Zinsen erwarten, sollten auf einen variabel verzinsten Sparplan setzen. Der Grund-Zinssatz passt sich dabei an den Markt an - meist an den Drei-Monats-Euribor der Europäischen Zentralbank, dem EZB-Leitzins oder der Umlaufrendite öffentlicher Anleihen. Neben dem flexiblen Grundzins, der gewöhnlich niedriger ausfällt als bei Festzinsangeboten, zahlen fast alle variabel verzinsten Sparpläne einen Bonus: Je länger man durchhält, desto höher der Extrazins. Die Höhe der Boni bestimmt entweder die jährliche Sparrate, die jährlichen Zinsen oder eine festgelegte Geldprämie.

Die Kombination aus Basiszins und Bonuszahlungen wirkt in der Regel langfristig. In der aktuellen Niedrigzinsphase haben allerdings alle Anbieter ihre Konditionen stark eingeschränkt. So erreicht aktuell das Zielsparen der Chemnitzer Siedlungsgemeinschaft (eine Wohnungsgenossenschaft) bei 20-jähriger Laufzeit nur eine Rendite von 2,27 Prozent. Vor zwei Jahren lag dieser Wert noch bei über vier Prozent.  Der Sparplan der Steyler Bank erreicht bei zwanzigjähriger Laufzeit derzeit eine Rendite von 2,39 Prozent. Bleibt man fünf Jahre länger am Ball, verbessert sich die Rendite auf 2,77 Prozent. Steigt das allgemeine Zinsniveau, erhöhen sich die Renditen variabler Banksparpläne, denn die Verzinsung wird in regelmäßigen Abständen an den Referenzzins angepasst. Für den Fall eines Zinsrückgangs bieten Banksparpläne mit flexiblen Zinsen einen Trumpf: die Kündigungsmöglichkeit nach einer Frist von drei Monaten.

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