Von Tim Stockschläger, 13.08.2018

Geldanlage Kredite von Privat zu Privat

Über Portale wie Auxmoney oder Mintos können Sie Ihr Geld an Privatleute verleihen und so ansehnliche Zinsen kassieren. Chancen und Risiken dieser Anlagemöglichkeit:
Geldanlage Kredite von Privat zu Privat

Sich privat gegenseitig Geld zu leihen, ist nicht nur pers√∂nlich, sondern auch √ľber spezielle P2P-Kredit-Portale im Internet m√∂glich.

Sogenannte P2P-Plattformen f√ľhren Investoren und Kreditsuchende zusammen. P2P oder ausgeschrieben Peer-to-Peer hei√üt, dass private Investoren ihr Geld konkret einer anderen Privatperson leihen oder seltener, einem Unternehmen.

Kreditnehmer selbst auswählen

Die Kreditgeber k√∂nnen oft konkret ausw√§hlen, wem sie das Geld geben. Sie w√§hlen nicht nach Name und Passfoto, sondern die Plattform stellt anonymisierte Daten zur Verf√ľgung: Herkunft, Geschlecht und Alter stehen oftmals direkt neben dem Kreditbetrag. Anleger erhalten so das Gef√ľhl, mit Ihrem Geld "etwas sinnvolles” zu unternehmen und andere Menschen zu unterst√ľtzen. Zugleich bieten die Zinss√§tze oft noch attraktive Renditen zwischen drei und zw√∂lf Prozent im Jahr.

H√∂herer Zins f√ľr h√∂heres Risiko

Im Umkehrschluss bedeuten die hohen Zinss√§tze nat√ľrlich auch, dass die Kreditnehmer deutlich h√∂here Zinsen zahlen als bei konventionellen Banken. Die Plattformen nutzen jedoch andere Vergabe-Mechanismen, sodass Verbrauchern auch noch ein Kredit gew√§hrt wird, wenn Banken schon abwiegeln. Dieses h√∂here Risiko wird wiederum durch einen h√∂heren Zinssatz ausgeglichen.
Gesamten Vergleich anzeigenRatenkredit Kredit: 10.000 €, Laufzeit: 48 Monate
  Anbieter Monatliche Rate eff. Zins
p.a.
repr. Beispiel
 
 
1.
218,97
2,49%
2.
220,82
2,92%
0,97% - 2,92%
3.
221,12
2,99%
maxGesTab=
Datenstand: 16.11.2018
Sämtliche Angaben ohne Gewähr
ßß repr. Beispiel

Privatkredite f√ľr M√∂bel, Handy und Auto

Ein Gro√üteil der Kredite sind Verbraucherkredite mit kurzfristiger Laufzeit von einigen Monaten. Die Gr√ľnde f√ľr einen solchen Kredit gegen√ľber einem klassischen Ratenkredit von der Bank sind dabei sehr vielf√§ltig. Einige Verbraucher scheuen den Weg in die Bank und sch√§men sich, einen Kredit aufnehmen zu m√ľssen. Andersherum l√§sst sich der P2P-Kredit bequem und oft sehr schnell von zu Hause beantragen. Das spart nicht nur den Weg in die Bankfiliale, sondern erfordert oft auch weniger Unterlagen.

Unabh√§ngig von der Plattform suchen Kreditnehmer insbesondere Geld f√ľr:
  • einen anstehenden Umzug oder Renovierung
  • neue und moderne M√∂bel
  • Modernisierung der K√ľche
  • ein neues Smartphone oder Computer
  • Kauf eines neuen Autos

Vorsicht: Ausfallrisiko

Investoren sollten sich bewusst sein, dass sie oftmals direkt in den Kredit investieren und das Ausfallrisiko selber tragen. Der deutlich √ľber dem Marktzins liegende Zinssatz deutet dabei nicht nur auf eine sch√∂ne Rendite, sondern auch auf eine gr√∂√üere Gefahr eines Kreditausfalls hin.

Bei Privatkrediten Steuern selbst abf√ľhren

Im Gegensatz zu klassischen Bankprodukten m√ľssen sich Investoren von P2P-Krediten auch selbstst√§ndig um die Steuerthematik k√ľmmern. W√§hrend Finanzinstitute die Abgeltungssteuer in H√∂he von 25 Prozent automatisch abf√ľhren, m√ľssen Investoren das bei den P2P-Krediten selbst √ľbernehmen. Beim √úberschreiten des Freibetrages von derzeit 801 Euro (bei Ehepaaren 1.602 Euro) wird die Abgeltungssteuer in H√∂he von 25 Prozent (zuz√ľglich Solidarit√§tszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer) f√§llig. Im Zweifel sollten Sie einen Steuerberater f√ľr die korrekte Erstellung der Steuererkl√§rung hinzuziehen.

Welche Sicherheitsmechanismen gibt es?

Einige Plattformen bieten ihren Investoren eine (Teil-)Garantie oder einen Ausfallschutz. Das Versprechen: Wenn ein Kreditnehmer ausfällt oder in Verzug gerät, ist nicht die gesamte Investition verloren. Anleger sollten sich die Bedingungen jedoch genau durchlesen, da jede Plattform sehr unterschiedliche Sicherheitsmechanismen nutzt. Von keinem Schutz bis zur vollständigen Erstattung der Investition im Verlustfall schwankt das Angebot sehr stark von Plattform zu Plattform. Im schlimmsten Fall ist der Einsatz verloren.

Tipp: Sie sollten noch mehr als am Aktienmarkt Ihr Investment streuen und Ihr Geld auf viele verschiedene Kredite aufteilen.

Die beste Strategie ist es, kleine Betr√§ge von unter 50 Euro auf mehrere Kredite zu verteilen, statt einen gro√üen Betrag auf einzelne Kreditnehmer zu konzentrieren. Doch: "Durch eine Verteilung des Risikos auf viele Kreditnehmer l√§sst sich das Ausfallrisiko zwar reduzieren, aber nicht eliminieren", sagt Niels Nauhauser, Leiter Altersvorsorge, Banken und Kredite der Verbraucherzentrale Baden-W√ľrttemberg.

Je nach Portal Kredite ab zehn Euro

Eine breite Diversifikation ist dabei je nach Anbieter gar nicht so leicht: Hier heben sich die lettischen Plattformen Mintos und Viainvest von ihrer Konkurrenz ab. Beide Anbieter erm√∂glichen einen niedrigen Mindestbetrag von zehn Euro, w√§hrend das deutsche Portal Smava die Untergrenze f√ľr eine Investition bei 250 Euro setzt.

Geld anlegen lassen

Am Anfang ist es oft interessant, die Kredite pers√∂nlich auszusuchen und darin zu investieren. Doch schnell wird die Sucherei m√ľhselig und Investoren greifen zum automatischen Anlage-Tool, das manche Plattformen anbieten. Das funktioniert je nach Plattform etwas unterschiedlich, ist aber leicht zu bedienen. Sie w√§hlen das gew√ľnschte Risiko, den Zinssatz oder auch die Region aus und die Software legt Ihr Guthaben diversifiziert in zahlreiche Kredite an.
Vier P2P-Plattformen im Portrait:

Mintos: Das noch junge lettische Unternehmen ist seit 2015 am Markt und w√§chst seitdem best√§ndig. Regelm√§√üig wird das Kreditportfolio und die Kooperation mit den Darlehensvermittlern erweitert. Das kumulierte Darlehensvolumen von Mintos liegt derzeit bei √ľber 800 Millionen Euro. Rund drei Viertel der vergebenen Mittel sind entweder Auto- oder Verbraucherkredite. Die √ľber 65.000 Investoren sind dabei auf der ganzen Welt verteilt: Europa, Asien und Amerika. Nur in den USA hat Mintos keine Lizenz. Ein durchschnittlicher Mintos-Anleger investiert in √ľber 800 verschiedene Kredite insgesamt rund 5.000 Euro. Investoren k√∂nnen problemlos in Kredite ausl√§ndischer W√§hrungen investieren (beispielsweise in georgische Lari), m√ľssen daf√ľr aber eine Wechselgeb√ľhr an den Plattformanbieter zahlen.

√úber zwanzig Finanzdienstleister wie Metrokredit refinanzieren einen Teil ihrer Kredite inzwischen √ľber die Mintos-Plattform. Investoren in Deutschland k√∂nnen also in Gesch√§fts- und Verbraucherkredite genauso wie in Hypotheken und Autokredite von Verbrauchern aus unterschiedlichen L√§ndern investieren. Die sogenannten Darlehensanbahner schlie√üen den Kredit mit Kunden ab. Dieser Kredit steht danach Investoren auf der P2P-Plattform zur Verf√ľgung.


Auxmoney: Der gr√∂√üte deutsche Anbieter von P2P-Krediten hei√üt Auxmoney. Drei Freunde gr√ľndeten die Plattform bereits 2007 mit dem Ziel, gerechter zu sein als die klassischen Banken. Inzwischen konnten fast 130.000 Kredite ausgezahlt werden. Der Anbieter setzt in der Vermarktung besonders auf die soziale Komponente: Menschen leihen Mitmenschen das Geld ohne den Umweg √ľber die Banken. Trotzdem fungiert Auxmoney, √§hnlich wie die Banken, als Intermedi√§r zwischen Kreditnehmer und Investoren: Das liegt am Ende auch an der Regulierung in Deutschland.

Der Zinssatz f√ľr Investoren liegt im Vergleich zu anderen Portalen deutlich niedriger. Rund f√ľnf Prozent Rendite k√∂nnen Anleger erwarten, w√§hrend Kreditnehmer durchschnittlich zehn Prozent Zinsen auf den Tisch legen m√ľssen. Auxmoneys Kunden nutzen die Kredite vorrangig zur Abl√∂sung bestehender Kredite oder √úberziehungen und f√ľr Umz√ľge sowie Autok√§ufe. Die Registrierung ist f√ľr Anleger und Kreditnehmer kostenlos und unverbindlich. Kreditnehmer zahlen eine Geb√ľhr von 2,95 Prozent des Kreditbetrages, diese ist allerdings bereits in dem Zinssatz eingerechnet. Auch Investoren m√ľssen zahlen, hier verlangt Auxmoney ein Prozent der Anlagesumme.

Wer einen Kredit sucht, erh√§lt in wenigen Minuten online direkt eine Antwort. Im besten Fall ist das Geld wenig sp√§ter auf dem eigenen Konto. Zwar ruft Auxmoney auch den Schufa-Score von Kreditnehmern ab, ein schlechter Wert sei allerdings kein direktes Ausschlusskriterium wie bei vielen Banken. Auxmoney bewertet eine Kreditanfrage anhand der √ľber 300 bonit√§tsrelevanten Merkmale wie Antrags- und Verhaltensdaten. Das Ergebnis bewertet Auxmoney √§hnlich wie eine Ratingagentur oder Bank mit den Buchstaben von A bis E, wobei jede Abstufung f√ľr eine schw√§chere Bonit√§t steht und entsprechend h√∂here Zinsen bedeutet.

Die Kreditsumme reicht von 1.000 Euro bis zu 50.000 Euro und muss nach sp√§testens 84 Monaten getilgt sein. Wer fr√ľher den Kredit zur√ľckzahlen kann, darf jederzeit von einer Sondertilgung Gebrauch machen und spart die Zinsen.


Smava: Als Online-Vergleichsportal f√ľr Kredite bietet Smava (Kooperationspartner von geldsparen.de) vielf√§ltige M√∂glichkeiten an. Neben der Vermittlung von privaten P2P-Krediten, erm√∂glicht Smava seit 2011 auch den klassischen Vergleich von Ratenkrediten. Dabei k√∂nnen Sie schnell und effektiv die Kreditkonditionen von 25 deutschen Banken vergleichen. Die Kreditbetr√§ge reichen von 500 Euro bis 120.000 Euro mit Laufzeiten zwischen einem Jahr und zw√∂lf Jahren. W√§hrend Smava bei dem Kreditvergleich mit Konditionen von unter zwei Prozent Zinsen wirbt, liegen die Zinss√§tze von Privatkrediten deutlich dar√ľber. Investoren verspricht Smava bis zu zehn Prozent Rendite. Im Durchschnitt liegen die Zinsen f√ľr P2P-Kredite zwar deutlich niedriger, f√ľr private Kreditnehmer dennoch ein Vielfaches der angepriesenen zwei Prozent auf der Startseite.

Auch √ľberpr√ľft Smava wie alle anderen Finanzinstitute den Schufa-Score bei jeder Anfrage. Ein hartes Negativmerkmal bedeutet also bei Smava, genauso wie bei allen anderen Finanzinstituten, dass es keinen Kredit gibt. Daf√ľr d√ľrfen sich Darlehensnehmer im P2P-Bereich den Zinssatz selber aussuchen. Aufgrund der Bonit√§tseinsch√§tzung schl√§gt Smava einen Referenzzins vor, der Darlehensnehmer kann diesen jedoch beliebig anpassen. Ein zu niedriger Zins birgt aber schnell die Gefahr, dass keine Anleger bereit sind, in diesen Kredit zu investieren.

Investoren m√ľssen zus√§tzlich eine einmalige Bearbeitungsgeb√ľhr von 1,35 Prozent des Anlagevolumens bezahlen. Innerhalb von 14 Tagen m√ľssen sich gen√ľgend Kapitalgeber finden, andernfalls kommt es nicht zu einem Kreditabschluss. Die zweiw√∂chige Frist scheint in Zeiten von Kreditversprechungen innerhalb weniger Minuten sehr lang, wenngleich der Mechanismus als Schutz f√ľr die Anleger sinnvoll erscheint. Das Unternehmen betreut nach eigenen Angaben rund 250.000 Kunden.


Viainvest: Das j√ľngste Unternehmen in dieser Reihe ist Viainvest aus Lettland. Die 2016 gegr√ľndete Plattform konzentriert sich auf europ√§ische Verbraucherkredite und stellt Investoren bis zu zw√∂lf Prozent Zinsen in Aussicht. Das Unternehmen geh√∂rt zu der Via SMS Group und reichte nach eigenen Angaben in 2017 Kredite im Volumen von rund 100 Millionen Euro aus. Rund 6,5 Prozent der im vergangenen Jahr ausgereichten Kredite wurden nicht zur√ľckgef√ľhrt. Das ist kein un√ľblicher Wert. Statistiken √ľber die Ausfallraten sind allerdings schwer vergleichbar, da die meisten Plattformen diese Zahlen nicht ver√∂ffentlichen.

Investoren verspricht Viainvest eine "Buyback Guarantee”, die in diesem Fall die Geldanlage sch√ľtzen soll. Investoren verlieren so trotz Kreditausfalls weder Ihren Einsatz noch die Zinsen, m√ľssen jedoch unter Umst√§nden mehrere Monate auf die Auszahlung warten. Die Kredite laufen maximal zw√∂lf Monate und k√∂nnen anders als bei Mintos nicht auf einem Zweitmarkt vorzeitig ver√§u√üert werden. Der niedrige Mindestbetrag f√ľr ein Investment von nur zehn Euro erleichtert Kleininvestoren jedoch eine breite Streuung.

Fazit: Privatkredite als Teil der Geldanlage, nicht als Alternative

Die Anlage in P2P-Krediten ist eine interessante und sehr junge Alternative zu klassischen Finanzprodukten. Als solche sind P2P-Kredite eher eine Beimischung als eine echte Alternative zu traditionellen Anlageklassen wie etwa Aktien oder Immobilien. √Ąhnlich wie bei Investments in Kryptow√§hrungen sollten Sie nie einen signifikanten Teil Ihres Verm√∂gens investieren. Bislang liegt zumindest der Verbraucherzentrale Baden-W√ľrttemberg noch keine H√§ufung von Kundenbeschwerden vor, best√§tigt Niels Nauhauser. Als langfristiges Investment und zum Verm√∂gensaufbau sollten Verbraucher dennoch auf bew√§hrte Finanzprodukte setzen, um b√∂se √úberraschungen zu vermeiden.

Tipp: Lesen Sie hier, welche Tagesgeld- und Festgeld-Anbieter Ihnen aktuell √ľberdurchschnittliche Zinsen bieten.

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