Fritz Himmel
Ein Beitrag von Fritz Himmel, 03.02.2017

Versicherungen Wann sich eine Selbstbeteiligung lohnt

Bei vielen Versicherungen ist eine Selbstbeteiligung vorgesehen, um die Beiträge zu reduzieren. Auf welche Fallstricke Sie dabei achten sollten.
Versicherungen Wann sich eine Selbstbeteiligung lohnt

In der privaten Krankenversicherung lohnt sich eine Selbstbeteiligung zumeist f√ľr Selbst√§ndige und Freiberufler.

Bei einem Versicherungsvertrag regelt eine Selbstbeteiligung Ihren Eigenanteil, den Sie im Schadenfall selbst zu tragen haben. Bevor Sie sich f√ľr einen Vertrag mit Selbstbeteiligung entscheiden, sollten Sie sich √ľber die Folgen im Klaren sein. Wenn Sie bereit sind, bei einem Schadensfall oder einer Krankheit einen Teil der Kosten selbst zu bezahlen, erhalten Sie f√ľr gew√∂hnlich einen Nachlass bei den Beitr√§gen.

Das bedeutet aber auch konkret: Bei einem solchen Vertrag sind Sie bis zur vereinbarten H√∂he f√ľr die anfallenden Kosten auf jeden Fall selbst in der Pflicht. Der Versicherer springt erst ein, sobald diese Grenze √ľberschritten wurde.

Ist eine Selbstbeteiligung bei der privaten Krankenversicherung sinnvoll?

Bei der privaten Krankenversicherung (PKV) ist ein bestimmter Selbstbehalt durchaus sinnvoll, um so den monatlichen Beitrag zu senken. Sie k√∂nnen – je nach Versicherung und den eigenen W√ľnschen – eine prozentuale, eine generelle oder eine behandlungsbezogene Selbstbeteiligung w√§hlen.

Bei der generellen Selbstbeteiligung zahlen Sie beispielsweise im Krankenversicherungsfall pro Jahr eine vereinbarte Summe erst einmal selbst, bevor dann Ihre private Krankenversicherung einspringt.

F√ľr wen kann sich eine Selbstbeteiligung bei der privaten Krankenversicherung lohnen?

In erster Linie k√∂nnen Selbst√§ndige und Freiberufler von einer Selbstbeteiligung profitieren und so ihren Monatsbeitrag deutlich entlasten. Allerdings nur, wenn sie sich gesund f√ľhlen und nicht schwer erkrankt sind. Werden n√§mlich sehr hohe Selbstbehalt-Betr√§ge vereinbart, kann sich das bei einer langwierigen Erkrankung negativ auswirken. Einen Selbstbehalt von 500 bis 800 Euro j√§hrlich sollten Sie daher nicht √ľberschreiten.

F√ľr Angestellte ist die Selbstbeteiligung hingegen oftmals ein deutliches Minusgesch√§ft. Denn Sie m√ľssen als Angestellter im Fall einer Erkrankung den Selbstbehalt komplett alleine tragen. Der Arbeitgeber profitiert hingegen, da dieser zum monatlichen Beitrag einen Anteil von 50 Prozent beisteuert und damit von der Beitragsersparnis durch die Selbstbeteiligung profitiert.
Mein Tipp: Angestellte sollten genau durchrechnen und abw√§gen, bevor sie sich auf eine Selbstbeteiligung einlassen. F√ľr gesunde Selbstst√§ndige ist sie oft eine sinnvolle Wahl.

Wie sieht es mit der Selbstbeteiligung bei einer privaten Haftpflichtversicherung aus?

Bei der Haftpflichtversicherung liegt der Selbstbehalt meist zwischen 150 und 250 Euro. Die Selbstbeteiligung ist in der privaten Haftpflichtversicherung aber nicht sinnvoll, da die Schadenssummen in vielen F√§llen nicht √ľber die Selbstbeteiligung hinausgehen. Sie als Versicherungsnehmer zahlen dann doppelt – die Pr√§mie und den Schaden.
Mein Tipp: Eher Finger weg von einer Selbstbeteiligung. F√ľr eine Familie ist ein guter Basisversicherungsschutz bereits ab rund 60 Euro Jahresbeitrag zu haben. G√ľnstige Haftpflichtversicherungen finden Sie in unserem unabh√§ngigen Vergleich:

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  Anbieter Tarif Beitrag  
1 Premium-2016-Single-5Mio 40,62 Euro weiter  
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Selbstbeteiligung bei einer Rechtschutzversicherung

Bei einer Rechtschutzversicherung sieht es anders aus. Hier lohnt sich meist die Selbstbeteiligung. Rechenbeispiele zeigen: Eine Familie bezahlt zum Beispiel f√ľr eine g√ľnstige Police mit einer Versicherungssumme von mindestens 350.000 Euro eine Versicherungspr√§mie in H√∂he von rund 200 Euro im Jahr, wenn die Selbstbeteiligung bei maximal 300 Euro liegt. Ohne Selbstbeteiligung w√§ren es schnell 50 Prozent mehr.

Oft gibt es in den unterschiedlichen Rechtsbereichen auch unterschiedliche Höhen bei der Selbstbeteiligung.
 

Zahlt sich die Selbstbeteiligung bei einer Kfz-Versicherung aus?

Bei einer Kfz-Versicherung zahlt fast jeder einen Selbstbehalt, wenn es um Teilkasko- oder Vollkasko-Vertr√§ge geht. Das lohnt sich jedoch durchaus f√ľr Ihre Autoversicherung. Denn der bezahlte Schaden ist oft deutlich h√∂her als die Selbstbeteiligung.

Mein Tipp: Ich empfehle hier einen Selbstbehalt von 300 Euro in der Vollkasko- und 150 Euro in der Teilkaskoversicherung. Bei einem Tarif mit Selbstbehalt können Sie beispielsweise bei einem VW Golf bis zu 20 Prozent, bei einem 5er BMW rund 30 Prozent Beitragsersparnis rausholen. Je länger Sie schadenfrei bleiben, desto rentabler wird der Selbstbehalt.

Selbstbeteiligung bei einer Wohngebäudeversicherung

Das gleiche gilt bei der Geb√§udeversicherung. Auch hier haben Sie die M√∂glichkeit, durch die Auswahl einer Selbstbeteiligung im Schadenfall gew√∂hnlich den Beitragssatz sp√ľrbar zu verringern. Da die meisten Versicherer derzeit rote Zahlen bei der Wohngeb√§udeversicherung schreiben, dr√§ngen viele bei Neuvertr√§gen automatisch auf eine Selbstbeteiligung. Und nach schadenfreien Jahren sinkt auch die Selbstbeteiligung.
Mein Tipp: Nutzen Sie unsere Sparrechner, um g√ľnstige Verischerungen zu finden. Hier sehen Sie auch, ob und in welcher H√∂he eine Selbstbeteiligung vorgesehen ist.
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