Fritz Himmel
Ein Beitrag von Fritz Himmel, 25.02.2015

Riester-Rente 2015 Das müssen Sie beim Wechsel wissen

Die Riester-Rente lohnt sich für Familien mit Kindern aufgrund der hohen Zulagen immer. Wer den falschen Vertrag hat, sollte seine Riester-Rente wechseln.
Riester-Rente 2015 Das müssen Sie beim Wechsel wissen

Riester-Rente lohnt sich hauptsächlich dank der Zulagen

Die Zeiten ändern sich und die Riester-Rente auch. Wenn Sie während der Vertragslaufzeit erkennen, dass Sie auf den falschen Anbieter gesetzt haben, können Sie immer umsteigen. Und bei Bedarf auch Ihr Geld dorthin mitnehmen. Welcher Weg zum Wechsel der Riester-Rente dabei gewählt wird, sollte allerdings gut überlegt sein.

Riester-Rente: Vertragskonditionen und Garantien

Eines gilt für alle Riestermodelle: Zu Beginn der Auszahlungsphase, also bei Vertragsende zum Rentenbeginn, müssen per Gesetz wenigstens die eingezahlten Beiträge und alle gezahlten staatlichen Zulagen zur Verfügung stehen. Echte Verluste sind somit bei keiner Variante möglich, auch nicht bei Fonds. Zu beachten ist für jeden Riestersparer aber: Diese Kapitalgarantie gilt nicht während einer Vertragslaufzeit. Wenn Sie also vorzeitig aus seiner Riester-Rente falsch aussteigen, können Sie auch Geld dabei verlieren.

Riester-Rente nicht voreilig kündigen

Vor einem Anbieterwechsel sollten Sie sich zuerst noch einmal genau mit den Konditionen Ihre bestehenden Vertrags vertraut machen. Ein wichtiger Faktor ist hier, wie lange der Vertrag bereits läuft. Theo Pischke von der Stiftung Warentest: „Wer bereits einige Jahre in seine Riester-Rente eingezahlt hat und es sich um eine Rentenversicherung handelt, der hat einen großen Teil der Abschluss- und Vertriebskosten meist schon bezahlt. Bei einem neuen Anbieter würden diese Kosten dann erneut anfallen.“ Zudem galt bei früheren Riester-Rentenversicherungen meist noch ein höherer Garantiezins von 2,25 Prozent. Wenn Sie jetzt einen Neuvertrag abschließen, erhalten Sie nur noch 1,25 Prozent!

Wechselgebühren verschlechtern die Rendite der Riester-Rente

Zusätzlich fallen bei einer Kündigung und der Mitnahme des Kapitals zu einem anderen Anbieter – eventuell um eine Riester-Rentenversicherung in einen Riester-Bausparvertrag umzuwandeln – zusätzliche Wechselgebühren an. Diese dürfen seit 2014 beim „alten“ Anbieter maximal 150 Euro betragen. Und der „neue“ Anbieter darf maximal 50 Prozent des übertragenen geförderten Kapitals für die Berechnung von Vertriebs- und Abschlusskosten heranziehen. Diese Regelung gilt allerdings nur für jetzt neu abgeschlossene Verträge. Für bereits abgeschlossene Altverträge bleibt es bei den damals zwischen Anbieter und Riester-Sparer getroffenen Vereinbarungen.

Beitragsfreistellung oft die bessere Wahl

Wir empfeheln Ihnen daher eine meist sinnvollere Variante: Der günstigste Weg ist in diesem Fall nämlich oft nicht die totale Kündigung, sondern die Beitragsfreistellung und ein Neubeginn bei einem anderen Anbieter. Im Klartext: Sie zahlen nicht mehr in Ihren alten Vertrag ein, lassen ihn ruhen und das angesparte Geld dort stehen. Dann suchen Sie sich einen neuen besseren Vertrag und profitieren künftig dort von den Zulagen und Steuervorteilen. Der alte Riester-Anbieter muss in diesem Fall trotzdem mindestens die bis dato eingezahlten Beiträge inklusive aller staatlichen Zulagen zum späteren Rentenbeginn für Sie bereit halten. Weiterer Vorteil: Der eventuell höhere Garantiezins beim alten Vertrag gilt dort all die ganzen Jahre bis zur Rente weiter.
Tipp: Wer sich momentan einen Überblick verschaffen möchte, sollte einen Blick in unsere Riester-Rechner für klassische und fondsgebundene Rentenversicherungen werfen. Dort kann sich jeder individuell und anonym gemäß seinen persönlichen finanziellen Vorgaben täglich aktuelle Marktvergleiche erstellen.
Vergleich Riester-Rentenversicherung
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