Fritz Himmel
Ein Beitrag von Fritz Himmel, 22.05.2014

Berufsunfähigkeit Abgelehnt: die Alternativen

Sie bekommen aus gesundheitlichen oder beruflichen Gr√ľnden keine Berufsunf√§higkeits-Police? Wer sich trotzdem absichern will, kann diese drei Alternativen nutzen:
Berufsunfähigkeitsversicherung: Welche Alternativen es gibt

Der Versicherer Canada Life bietet eine Berufsunfähigkeits-Alternative an. Der Firmenhauptsitz ist in Toronto, USA

Immer mehr Menschen in Deutschland werden vorzeitig berufsunf√§hig. Dabei sind Nervenkrankheiten und psychische Erkrankungen mittlerweile der h√§ufigste Grund und nehmen mit √ľber 28 Prozent bereits Platz eins ein.

Wer also auf seine Arbeitskraft angewiesen ist, muss gegensteuern. Der sicherste und beste Schutz bleibt eine Berufsunf√§higkeitsversicherung (BU). Ein Problem dabei: Rund 25 Prozent bekommen aus gesundheitlichen oder beruflichen Gr√ľnden keine oder zumindest keine bezahlbare BU.

Wer sich trotzdem absichern will oder wegen seiner Familie muss, kann Alternativen nutzen Рsie bieten zwar keinen vollständigen Ersatz, sind aber oftmals besser, als im Ernstfall mit ganz leeren Händen da zustehen.

1. Alternative: die Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt dann eine monatliche Rente, wenn ein Versicherter in gar keinem Beruf mehr tätig sein kann, also zu 100 Prozent invalide ist.

Wichtigster Unterschied zur BU: Die berufliche Qualifikation, bisherige Lebensstellung oder die Arbeitsmarktlage werden nicht ber√ľcksichtigt. Solange jemand irgendeine T√§tigkeit aus√ľben kann - also ein Betriebswirt noch als Pf√∂rtner arbeiten k√∂nnte - flie√üt keine Rente.
Tipp: Daf√ľr ist die Police aber bei Anbietern wie der Hannoverschen Leben, Cosmos Direkt oder Europa auch um bis zu 40 Prozent g√ľnstiger als die BU.

2. Alternative: Dread Disease

Die sogenannte Dread Disease bietet finanziellen Schutz bei bis zu 47 Krankheiten wie etwa Arthritis, L√§hmungen, Herzinfarkt oder Krebs. Sie wird beispielsweise von Canada Life oder der Gothaer angeboten. Anders als bei der BU zahlt die Dread Disease-Versicherung auch, wenn keine Berufsunf√§higkeit vorliegt. Hier gen√ľgt es, wenn die versicherte Krankheit diagnostiziert wird.

Es gibt im Versicherungsfall aber keine monatliche Rente, sondern einen vertraglich vereinbarten Betrag per Einmalzahlung. Diese Versicherungssumme sch√ľtzt vor einem finanziellen Verlust, falls man eine Zeit lang nicht arbeiten k√∂nnte. Zudem sind oft bei schweren Erkrankungen sofort hohe Ausgaben f√§llig, zum Beispiel wenn Betroffene besondere Therapien, Pflegebetreuung oder einen Umbau von Wohnung, Haus oder Auto finanzieren m√ľssen.

3. Alternative: die Grundfähigkeitsversicherung

Der Schutz bei einer Grundf√§higkeitsversicherung orientiert sich nicht an den Verlust der Arbeitskraft oder an eine bestimmte Krankheit, sondern an den Verlust einer oder mehrerer Grundf√§higkeiten, die in zwei F√§higkeiten-Katalogen eingeteilt sind. Verliert ein Versicherter die hier definierten F√§higkeiten wie beispielsweise Sehen, H√∂ren, Orientieren oder auch den Einsatz der H√§nde, erh√§lt er eine Rente. Voraussetzung daf√ľr ist, dass die betreffenden Kr√§fte fast vollst√§ndig verloren sind und das f√ľr mindestens ein Jahr. Die Beeintr√§chtigung bzw. der Verlust der Grundf√§higkeiten kann dabei Folge eines Unfalls, einer Krankheit oder durch alterungsbedingten Kr√§fteverfall sein. Im Gegensatz zur Berufsunf√§higkeitsversicherung zahlt die Grundf√§higkeitsversicherung auch dann, wenn die Grundf√§higkeiten fehlen, aber die versicherte Person trotzdem noch arbeitet. Nachteil: Andere Krankheiten, wie etwa Krebs oder psychische Erkrankungen, f√ľhren nicht zur Rente.

Grundf√§higkeitsversicherung g√ľnstiger

Gute Anbieter sind u.a. Canada Life, Janitos, WWK oder der M√ľnchner Verein. Die Allianz bietet mit ihrer "K√∂rperschutzpolice" eine Kombination aus Grundf√§higkeitsversicherung und Schwere-Krankheiten-Vorsorge, eine √§hnliche Variante hat der Volkswohl Bund.
Ein Vertragsvergleich zwischen einer Berufsunf√§higkeitsversicherung und einer Grundf√§higkeitsversicherung: Ein 30-J√§hriger Altenpfleger, Nichtraucher, zahlt f√ľr eine monatliche Rente von 1.000 Euro und einer Versicherungs- und Leistungsdauer bis zum Alter von 67 bei einer BU-Absicherung im g√ľnstigsten Fall mindestens 80 Euro im Monat. F√ľr eine Grundf√§higkeitsversicherung w√ľrden bei der Canada Life nur 37 Euro und der WWK 34 Euro monatlich anfallen, bei der K√∂rperschutzpolice der Allianz 48 Euro.

Leistungen vorher genau pr√ľfen


Die jeweiligen Leistungskataloge bei der Grundf√§higkeitsversicherung sollte man vorab genau vergleichen, denn ab wann ein Versicherer bereits zahlt, h√§ngt oft am Detail. So liegt etwa bei Canada Life bei der Grundf√§higkeit „Knien oder B√ľcken“ schon ein Verlust der Grundf√§higkeit vor, wenn ein Betroffener nicht f√§hig ist, niederzuknien und den Boden zu ber√ľhren. Ebenfalls erhalten Versicherte hier neuerdings die vereinbarte Rente auch dann, wenn ihre geistige Leistungsf√§higkeit bedeutend beeintr√§chtigt wurde, zum Beispiel durch den Verlust von Konzentrations- und Aufmerksamkeitsf√§higkeit, des Ged√§chtnisses oder der F√§higkeit, sich zu orientieren. Auch gut: WWK und Canada Life bieten eine Beitragsbefreiung im Leistungsfall.



Vergleich Berufsunfähigkeitsversicherung
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