Oliver Mest
Ein Beitrag von Oliver Mest, 29.07.2014

Altersvorsorge Ein Versicherungsmix kommt Ihnen oft teuer zu stehen

Private Altersvorsorge ist ein wichtiges Thema. Doch h√§ufig werden die Vertr√§ge mit weiteren Versicherungen aufgestockt, was f√ľr Familien teuer werden kann.
Altersvorsorge Ein Versicherungsmix kommt Ihnen oft teuer zu stehen

Zu viele Gew√ľrze tun dem Geschmack selten gut, auch bei der Altersvorsorge ist das zutreffend

Die Versicherer schn√ľren ganze Vorsorgepakete und bieten zahllose Bausteine zur Erg√§nzung an. Wir haben die wichtigsten Bausteine f√ľr Familien unter die Lupe genommen.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Vor allem Familien brauchen eine Berufsunf√§higkeitsversicherung f√ľr den oder die Verdiener. Viele Altersvorsorgevertr√§ge lassen sich um eine Berufsunf√§higkeitsversicherung erg√§nzen – diese Angebote sollten aber mit Skepsis angeschaut werden. In der Praxis hat sich gezeigt, dass die Kapitalversicherungen oft gek√ľndigt werden m√ľssen und in diesen F√§llen auch der Invalidit√§tsschutz verloren geht.
Vorsicht bei der Berufsunfähigkeitsvorsorge
Anders als die Berufsunf√§higkeitsversicherung, die im Falle der Invalidit√§t eine frei vereinbarte Rente zahlt, √ľbernimmt die Berufsunf√§higkeitsvorsorge lediglich die Pr√§mie f√ľr die gekoppelte Renten- oder Kapitallebensversicherung. Damit l√§uft die private Altersvorsorge bei Berufsunf√§higkeit wie geplant weiter, die Pr√§mien werden bis zum Rentenbeginn von der Berufsunf√§higkeitsvorsorge √ľbernommen. Als Absicherung ist das aber nicht geeignet, eine regul√§re Berufsunf√§higkeitsversicherung ist Pflicht.

Hinterbliebenenschutz

√Ąhnlich wie bei der Berufsunf√§higkeitsversicherung gilt: Der Schutz der Hinterbliebenen ist ein Muss. In die Altersvorsorge sollte dieser Schutz aber nicht integriert werden, weil der dadurch intransparent und teuer wird. Ein Beispiel: Wer bei einer Kapitallebensversicherung 100.000 Euro Versicherungssumme abschlie√üen will, zahlt durch den Sparvorgang rund 200 Euro monatlich! Eine vergleichbare Risikolebensversicherung ohne Sparvertrag gibt es bereits ab rund zehn Euro monatlich. Die Familie sollte deshalb immer mit einer separaten und g√ľnstigen Risikolebensversicherung gesch√ľtzt werden.

Rentengarantie

Meist ist die Altersvorsorge des Hauptverdieners in Familien deutlich st√§rker als die des Partners – das gilt auch bei privaten Vorsorgel√∂sungen. Kein Wunder, dass viele B√ľrger Angst haben, dass das angesparte Kapital verloren ist, wenn der Versicherte fr√ľh stirbt. Der Partner und eventuell die Familie w√§ren dann nicht abgesichert. Je nach Vertragsgestaltung ist es aber m√∂glich, sowohl vor als auch nach Rentenbeginn, das Restverm√∂gen zu erhalten oder die vereinbarte Rente einige Jahre weiter beziehen zu k√∂nnen. Solche Optionen kosten je nach Anbieter Geld und damit Rente – bis zu drei Prozent Rente k√∂nnen durch die Garantien verloren gehen. Trotzdem sollten Sie bei der Angebotserstellung immer pr√ľfen, ob sich der Einschluss der Garantien nicht doch lohnt.
Riester- und R√ľrup-Renten gewinnen durch Garantien
Im Rahmen der Riester- und R√ľrup-Renten k√∂nnen Kapital- oder Rentenanspr√ľche nicht oder nur eingeschr√§nkt √ľbertragen werden. Diese Vertr√§ge sind deutlich wertvoller, wenn Erg√§nzungen diese √úbertragbarkeit deutlich erweitern.
Vergleich Berufsunfähigkeitsversicherung
Sämtliche Angaben ohne Gewähr

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Oliver Mest mein Name ist Oliver Mest. Auf geldsparen.de informiere ich Sie, was Familien bei Geldanlage und Versicherungen wissen m√ľssen.

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