Geldsparen.de - Geldsparen und intelligent ausgeben

Von Kurzreise bis Luxus-Präsent: Die meisten nutzen Weihnachtsgeld oder Geldgeschenke, um sich selbst außer der Reihe einmal etwas zu gönnen. Dagegen ist auch nichts zu sagen, aber oft könnte man das Geld noch viel sinnvoller nutzen - und hätte unter dem Strich mehr davon. Damit sind jetzt noch nicht mal die üblichen Sparmöglichkeiten gemeint, auch wenn Sie dafür mit unserem Geldanlagerechner die ertragreichsten Plätzchen finden. Selbst die besten Angebote mit rund drei Prozent Zinsen für nicht zu lange festgelegtes Kapital sind aber letzten Endes nicht immer die sinnvollste Wahl.

Tilgen tut gut

Wer Schulden hat, kann derzeit viel leichter viel mehr sparen. Denn selbst die günstigsten Ratenkredite aus unserem Vergleich liegen um fünf Prozent. Auf dem Girokonto wird für den Dispo auch gerne mal das zwei- oder dreifache fällig. Selbst bei günstigsten Baufinanzierungskredite, die im idealsten Fall die drei Prozent-Hürde knacken können, lohnt sich meist eine Tilgung. Denn zurückgezahltes Geld spart nicht nur und bringt so eine theoretische Rendite in Höhe der wegfallenden Zinsen, sondern verkürzt durch Zinsesszinseffekte und steigende Tilgungsrate die Rückzahlungsdauer deutlich.

Das kann je nach Höhe und Zeitpunkt mehrere tausend Euro sparen und ein paar Jahre eher Schuldenfreiheit bringen. Außerdem ist die Tilgung von Krediten im Vergleich praktisch risikolos. Denn Anleger müssen bei hochverzinsten Angeboten oder gewinnversprechenden Aktien eigentlich immer mögliche Verluste mit einkalkulieren, die Zinsersparnis ist dagegen sicher. Zusätzlich ist diese natürlich im Gegensatz zu Kapitalerträgen steuerfrei, auch wenn der persönliche Sparerfreibetrag ausgeschöpft sein sollte.

Sparen ganz leicht

Bei Baufinanzierungen sollte eine Sondertilgungsoption am besten schon von Anfang an im Kreditvertrag eingebaut sein, gerade bei langen Laufzeiten. Standardmäßig und kostenlos gibt es das zum Beispiel bei der 1822 direkt, der BB Bank oder der ING-Diba. Pro Jahr können hier etwa fünf Prozent der Kreditsumme getilgt werden. Ist so was nicht im Vertrag vorgesehen, kann die Bank sonst für außerplanmäßige Rückzahlungen eine Entschädigung für die ihr entgangenen Zinsen verlangen. Läuft ein Immobilien-Kredit zehn Jahre, kann er allerdings nach den gesetzlichen Vorgaben gekündigt und auf einmal zurückbezahlt werden. Für Verbraucherkredite zum Beispiel für ein Auto gelten noch kürzere Kündigungsfristen. Hier kann schon sechs Monate nach Auszahlung mit Drei-Monats-Frist gekündigt werden, wenn man das Geld komplett zurückzahlen möchte. Manche Anbieter wie die Postbank bieten hierzu auch noch Alternativen. Ratenkreditnehmer können hier pro Laufzeitjahr einmal bis zu 50 Prozent der Restschuld zurückzahlen. Und das lohnt sich.

Das springt dabei raus

Natürlich sind die Zinszinseffekte von Sondertilgungen gerade bei langlaufenden Baufinanzierungen besonders groß. Wer hier bei 200.000 Euro Kreditsumme (fünf Prozent mit zehn Jahren Zinsbindung) gleich nach zwei Jahren zum Beispiel 10.000 Euro getilgt hat, kann schlussendlich fast 5.000 Euro an Zinsen sparen und ist rund vier Jahre eher schuldenfrei. Aber auch bei kleineren Beträgen bringen außerplanmäßige Rückzahlungen mehr Luft zum Atmen. Wer sich heute zum Beispiel 10.000 Euro für drei Jahre leiht, muss dafür selbst bei den allergünstigsten Anbietern rund 770 Euro Zinsen bezahlen. Kommt nach einem Jahr ein Geldsegen von 2.500 Euro, der zur Tilgung genutzt wird, spart das unter dem Strich rund 125 Euro an Zinsen. Aber das ist längst noch nicht alles, denn die monatliche Rate sinkt von knapp 300 Euro auf rund 190 Euro. Das bedeutet, Sie können sich jetzt jeden Monat ohne schlechtes Gewissen für 110 Euro etwas zusätzlich gönnen. Und das haben Sie sich jetzt wirklich verdient.