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Jeder braucht mal Geld und oft muss es genau in diesem Moment schnell gehen. Da verlässt man sich gerne auf die jahrelange Beziehung zur Hausbank, wenn man einen Kredit braucht. Leider bieten gerade die oft nicht gerade die besten Konditionen und Kunden zahlen unnötig hohe Zinsen. Gerade im Moment gibt es sehr günstige Angebote, aber wie soll man die jetzt noch nutzen? Bei Ratenkrediten ist das meist kein größeres Problem, denn diese können nach der neuen Kreditrichtlinie jederzeit ganz oder teilweise getilgt werden. Allerdings dürfen Banken dafür Kosten in Rechnung stellen - maximal ein Prozent der Kreditsumme. Mit unserem Ratenkreditvergleich können Sie sich dann in Sekunden einen besserern Anbieter suchen.

Anders liegt die Sache aber bei Immobiliendarlehen mit langfristiger Zinsbindung. Banken sind nicht unbedingt verpflichtet, die vorzeitige Tilgung eines sogenannten grundpfandrechtlich besicherten Kredits zu akzeptieren. Tun sie es doch, verlangen sie dafür eine Strafzahlung und die kann oft zu hoch ausfallen. „Bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung haben die Banken gleich mehrere Tricks auf Lager“, urteilt auch Stiftung Warentest. Was also kann auf Sie zukommen?

Warum verlangt die Bank eine Entschädigung?

Vereinbart eine Bank mit Ihnen eine Baufinanzierung mit langfristiger Zinsbindung, ist das eigentlich eine beiderseitige Wette. Sie als Kunde zahlen einen leicht höheren Zinssatz und setzen auf ein langfristig darüber steigendes Zinsniveau. Kundenvorteil: Sie wissen genau, was innerhalb der Zinsbindung auf Sie zukommt. Der Kreditgeber wettet dagegen. Der Bankenvorteil: Das Institut kann dafür mit festen Einnahmen rechnen. Zahlen Sie jetzt vorzeitig zurück, müsste die Bank einseitig auf die fest eingeplanten Zinseinnahmen verzichten. Den so theoretisch entstehenden Schaden möchte sie ersetzt haben und verlangt ein Vorfälligkeitsentschädigung.

Was steht der Bank zu – was dem Kunden?

Die Höhe ist leider nicht genau festgelegt und beschäftigt immer wieder die Gerichte. Bei Verbraucherkrediten ist nach einem neuen Gesetz ein Prozent der Kreditsumme die oberste Grenze, das gilt aber leider nicht für die normale Baufinanzierung. Grundsätzlich gilt hier: Zehn Jahre nach Kreditauszahlung hat der Kunde generell die Möglichkeit, kostenfrei eine längerfristige Zinsbindung zu kündigen (mit einer 6 Monatsfrist). Will er vorher aus dem Vertrag heraus, ist er vom guten Willen der Bank abhängig. Verpflichtet sind die Institute nur in besonderen Fällen, wie zum Beispiel dem Verkauf der Immobilie. Aber auch hier steht der Bank eine Entschädigung zu.

Deren Höhe ist hauptsächlich abhängig von der Länge der restlichen Zinsbindung. Grundsätzlich wird sie - vereinfacht gesagt - danach berechnet, wie viel die Bank in diesem Zeitraum mit ihren Zinszahlungen eingenommen hätte. Davon abgezogen wird ein derzeit erzielbarer Gewinn mit einer ähnlich sicheren Anlage. Beim Baufinanzierungsspezialisten Interhyp lässt sich die ungefähre Höhe zur ersten Orientierung kostenlos berechnen, das tatsächliche Angebot Ihrer Bank kann aber davon deutlich abweichen.

Wer auf Nummer sicher gehen möchte, sollte eine genaue Rechnung für die Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Die kann er dann hinterher bei der Verbraucherzentrale Bremen für 60 Euro auf ihre Richtigkeit prüfen lassen. Wurde verkehrt gerechnet, was laut den Verbraucherschützern bei etwa jeder zweiten von ihnen überprüften Entschädigung der Fall ist, kann zu viel gezahltes Geld bis zu drei Jahre im Nachhinein zurückverlangt werden.

Wann lohnt sich das vorzeitige Tilgen?

Baugeld ist im Moment so günstig wie selten zuvor. Da liegt es nahe, alte teure Kredite mit neuen günstigen abzuzahlen. Leider sind die Banken bei festen Zinsbindungen einer Baufinanzierung nicht dazu verpflichtet da mitzuspielen und auf ihren Gewinn zu verzichten. Trotzdem kann Fragen nicht schaden. Lassen Sie sich von Ihrer Bank ein Angebot machen, was eine vorzeitige Tilgung kosten würde und berechnen Sie mit unserem Baugeld-Rechner wie viel Sie eine Alternative kostet. Rechnet ihre Bank fair, können Sie so im besten Fall einige tausend Euro Zinsen sparen. Noch besser rentiert sich die Sache natürlich, wenn Sie geerbt oder fleißig gespart haben. Bei den derzeit eher niedrigen Zinsen auf Festgeld kann es trotz Vorfälligkeitsentschädigung oft erheblich günstiger sein, einen alten Kredit zu tilgen als Geld anzulegen.