Gebrauchtwagenkäufer sind clevere Käufer: Sie schaffen sich ein Auto an, wenn es den schlimmsten Wertverlust schon hinter sich hat. Trotzdem belastet auch das Auto aus zweiter Hand den Familienetat, denn jeder dritte Gebrauchtwagen, der in Deutschland verkauft wird, kostet mehr als 10.000 Euro. Da stellt sich die Frage nach der günstigsten Finanzierung.
Das Rechnen hat noch kein Ende, wenn der Wunsch-Gebrauchtwagen im Internet, beim Händler um die Ecke oder in der lokalen Zeitung gefunden wurde. Denn wer es ernst meint mit dem Anspruch, das meiste Auto für möglichst wenig Geld zu finden, sollte nicht die nächstbeste Finanzierung abschließen, wenn das Geld auf dem Festgeldkonto nicht reicht. Wenige Prozentpunkte Zins-Unterschied bedeuten am Ende viele gesparte Tankfüllungen: 10.000 Euro zu 4,9 Prozent über drei Jahre finanziert kosten 756 Euro Zinsen. Wer ohne Vergleich den Vertrag für 10,49 Prozent unterschreibt, hat am Ende knapp 1.620 Euro an Zinsen bezahlt.
Die Kredit-Laufzeit ist entscheidend
Wer seinen Gebrauchten nicht von Privat kauft, sollte den Händler wegen einer Finanzierung ansprechen. Die Autobanken bieten durchaus konkurrenzfähige Angebote, die zum Teil deutlich unter fünf Prozent Effektivzins liegen und damit auf einem ähnlichen Niveau wie die Sonderzinsen, mit denen der Neuwagenverkauf angekurbelt wird.
Selbstverständlich sollte man nicht nur die Konditionen der Autobank erfragen, sondern sich auch ein Angebot bei einem anderen Geldhaus holen. Dabei hilft Ihnen unser
Kreditrechner. Prinzipiell gilt für Finanzierungen: Immer Angebote mit gleichen Laufzeiten vergleichen. Denn durch das Verlängern der Kreditlaufzeit lassen sich die Raten senken - aber unterm Strich wird das Darlehen teurer.
Anzahlungen sind kein Muss mehr
Am sinnvollsten sind Finanzierungslaufzeiten, die kürzer sind als die geplante Haltedauer des Fahrzeugs. Dann hat man auf jeden Fall beim Verkauf das Darlehen weitgehend oder komplett getilgt und kann den Erlös für die Anschaffung eines neuen Auto einsetzen - zum Beispiel als Anzahlung. Stichwort Anzahlung: 20 Prozent des Kaufpreises werden bei den Autobanken immer noch gerne gesehen, sind aber längst kein Muss mehr. Wenn die Bonität des Kunden stimmt, ist keine Anzahlung erforderlich.
Wer möglichst niedrige Raten will, kann auch beim Gebrauchtwagen über eine Dreiwegefinanzierung nachdenken, muss sich aber bewusst sein, dass zum Ablauf der meist dreijährigen Kreditlaufzeit noch rund die Hälfte der Schulden zu tilgen sind. Mehr über Vor- und Nachteile der
Dreiwegefinanzierung. Weiter im Konditionenvergleich: Der effektive Jahreszins gibt auf einen Blick Aufschluss, wie teuer das geliehene Geld ist. Auch die anfallenden Gebühren müssen eingerechnet werden. So berechnen viele Banken zwischen ein und drei Prozent der Darlehenssumme als Bearbeitungsgebühr.
Aber es können noch andere Kosten entstehen. Besonders gerne bieten die Banken eine Restschuldversicherung an. Diese tritt ein, wenn der Kreditnehmer stirbt oder wegen Krankheit nicht arbeiten kann. Als Faustregel kann man sagen, dass sie den Kredit um einen Prozentpunkt teurer macht. Bei einem Darlehen über 20.000 Euro entstehen so bei einer Kaufzeit von vier Jahren schnell Kosten von 1000 Euro und mehr. Der Verzicht auf die RSV spart also eine Menge Geld.
Auch nach der neuen Verbraucherkredititrichtlinie, die seit dem 11. Juni 2010 gilt, muss eine Restschuldversicherung nur dann in den Effektivzins eingerechnet werden, wenn sie für den Kreditvertrag verpflichtend war. "Wie können Verbraucher in der Praxis nachweisen, dass sie zum Abschluss einer Restschuldversicherung gedrängt wurden, wenn das Kreditinstitut dies bestreitet?", zweifelt die Verbraucherzentrale Bayern, ob die neuen Regelungen des Gesetzgebers in diesem Punkt tatsächlich einen besseren Verbraucherschutz bringen.
Wer genau wissen will, welche Bank unter dem Strich die billigste ist, sollte auf den Rückzahlungsbetrag achten, den die Bank in ihrem Angebot ausweisen muss. Diese Zahl gibt auf den Cent genau an, wie teuer der Kredit in Wahrheit ist.
Achtung beim Anfordern eines Angebots: Manche Banken machen die Kreditanfrage so, dass sie bei der Schufa zu einer Verschlechterung der Einstufung (Scoring) führt. Allein durch die Anfrage sinkt die Bonität des Kunden, was wiederum bei vielen bonitätsabhängigen Angeboten schlechtere Zinssätze zur Folge hat. Deshalb sollten Sie darauf bestehen, dass die Anfrage mit dem Merkmal "Kredit Konditionen" erfolgt und nicht als "Anfrage Kredit".
