Sofortrente Vergleich

Lebenslang eine hohe private Rente kassieren...

Wer eine Sofortrente abschließt, erhält lebenslang eine monatliche oder jährliche Rente von seinem angelegten Geld plus Zinsen von seinem Versicherer. Bei frühem Tod wird der Restbetrag ausbezahlt. Vergleichen Sie daher Tarife, Zinsen und Angebote für die private Sofortrente bei Geldsparen.de.

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Was ist eine private Sofortrente?

Die Funktionsweise einer Sofortrenten-Versicherung erkl√§rt sich so: Man macht eine Einmalzahlung in eine Rentenversicherung und erh√§lt daf√ľr eine Rente.

Mit einer privaten Sofortrente können Sie entspannt Ihren Ruhestand im Ledersessel genießen
Die Funktionsweise einer privaten Sofortrente-Versicherung ist ganz einfach: Sie leisten eine gr√∂√üere Einmalzahlung in die Rentenversicherung, beispielswese 80.000 Euro, und erhalten daf√ľr eine lebenslange Rente. Das Modell der Sofortrente ist somit geeignet, um auch vor dem Ruhestand noch dauerhaft f√ľrs Alter vorzusorgen.

Wenn Sie also zu Rentenbeginn das Gef√ľhl haben, dass etwa die monatlichen Zahlungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung nicht reichen werden (oder Sie als Selbstst√§ndiger gar keine zu erwarten haben) und Sie dauerhalt noch eine garantierte Zusatzrente als Sicherheit ben√∂tigen, k√∂nnen Sie die Sofortrente als zus√§tzliche private Altersvorsorge einsetzen. Das Produkt wird zum Beispiel von Canada Life, Cosmos direkt, Debeka, Ergo Direkt, Europa oder der Hannoverschen angeboten.


Vergleich private Sofort-Rentenversicherung


Am Markt sind zwei Modelle bei der privaten Sofortrente verf√ľgbar:

  • Nach der Zahlung des Einmalbetrages beginnt die Rente sofort zu laufen.
  • Bei der aufgeschobenen Variante wird zwischen der Einmalzahlung und der Rentenzahlung noch eine Wartezeit vereinbart.

In beiden F√§llen ist Ihr Kapital so angelegt, dass ein Leben lang eine garantierte, monatliche Rente f√§llig wird, die durch zus√§tzliche vom Versicherer erzielte √úbersch√ľsse weiter steigen kann.

3 Tipps, worauf Sie bei guten privaten Sofortrente achten sollten:


Hinterbliebenenschutz: Mit einer Beitragsr√ľckgew√§hr k√∂nnen Sie vereinbaren, dass im Todesfall das verbliebene eingezahlte Kapital zur√ľckgezahlt wird. Eine weitere Option ist die Rentengarantiezeit. Sterben Sie kurz nach Beginn der Rentenzahlung, laufen die Zahlungen f√ľr den festgelegten Zeitraum an die Erben weiter.

Kapitalentnahme-Optionen: Dadurch k√∂nnen Sie sp√§ter bei notwendigem Bedarf ganz oder teilweise √ľber das noch vorhandene Kapital im Sofortrente-Depot verf√ľgen.

Rentenauszahlungsvarianten:
Meist k√∂nnen Sie bei der Sofortrente zwischen drei verschiedenen Auszahlungsformen (konstant, teil- oder volldynamisch) Ihrer Rente w√§hlen. Sie unterscheiden sich u.a. durch die Rentenh√∂he zu Beginn und m√∂glichen Steigerungen sowie auch K√ľrzungen. Lassen Sie sich die Unterschiede dieser Varianten genau erkl√§ren und berechnen, damit Sie entscheiden k√∂nnen, welche f√ľr Sie die vorteilhaftere ist.

So hilft Ihnen die private Sofortrente beim Steuern sparen
Die Sofortrente bietet den Vorteil, dass die Rentenzahlungen nur mit dem sogenannten Ertragsanteil besteuert werden. Dieser Ertragsanteil ist ein fester Prozentsatz der bezogenen Rente, der sich nach Ihrem Alter bei Rentenbeginn richtet und während der gesamten Rentenbezugszeit gleich bleibt.

Beispiel: Sie sind 65 Jahre alt. Laut Ertragsanteils-Tabelle (¬ß 22 EstG) betr√§gt der Ertragsanteil f√ľr Ihre Rente 18 Prozent. Das hei√üt, nur diese 18 Prozent der Rente gelten als Einkunft und w√§ren in der Steuererkl√§rung anzugeben. Bekommen Sie pro Monat 500 Euro Zusatzrente brauchen Sie davon also nur 90 Euro (18%) zu versteuern. Unterstellt man einen Steuersatz von 25 Prozent, so fallen tats√§chlich f√ľr Sie nur 22,50 Euro an Steuern an. Da es aber f√ľr Rentner noch Freibetr√§ge gibt, geht der Fiskus in der Regel komplett leer aus.
 
Wie funktioniert die private Sofortrente?
Bei einer Sofortrente zahlt man einen bestimmten Beitrag, beispielsweise 75.000 oder 100.000 Euro auf einmal ein und erh√§lt daf√ľr sofort den Anspruch auf eine lebenslange Rente. Diese zahlt dann entweder Zug um Zug sofort, oder ab einem vereinbarten Datum, monatlich die vertraglich vereinbarte Sofortrente. In der Regel erfolgt die Zahlung am Monatsersten, man kann jedoch auch andere Stichtage w√§hlen. Einige Gesellschaften bieten auch statt der unbefristeten Sofortrente, tempor√§r befristete Sofortrenten an. Die Laufzeiten betragen in der Regel zehn bis 20 Jahre.

 

Klassische Sofortrente

Bei dieser klassischen Form der privaten Sofortrente investieren Versicherer die eingezahlten Kundengelder zu einem gro√üen Anteil in risikolose festverzinsliche Wertpapiere. Garantiert ist eine lebenslange monatliche Rente; nicht garantierte √úbersch√ľsse – diese schwanken je nach Anlageerfolg des Versicherers – gibt es dann obendrauf.


Fondsgebundene Rentenversicherung:

Diese Form der privaten Sofortrente ist eine fondsgebundene Rentenversicherung per Einmalbetrag, wie sie etwa die Canada Life anbietet. Hier bleiben die Versicherten-Gelder auch w√§hrend der Rentenbezugsphase in Fonds investiert. Gleichzeitig ist das Geld aber abgesichert. Die Investition in Fonds-Portfolios bietet die Chance auf mehr Rendite – auch w√§hrend bereits die Rente gezahlt wird. Garantiert ist hier ebenfalls eine lebenslange feste Rente, die sich bei g√ľnstiger Entwicklung der Aktienm√§rkte steigern kann. Ein Vorteil beim Angebot von Kanada Life ist, dass die gesteigerte Rente dem Versicherten wiederum lebenslang als Rentenleistung garantiert wird. Eine einmal erreichte Rentenh√∂he kann nicht mehr fallen, auch wenn die Kurse purzeln. Entsprechend der jeweiligen pers√∂nlichen Risikoneigung stehen in der Regel mehrere Investmentfonds mit unterschiedlicher Anlagegewichtung zur Auswahl.
 

Kapitalentnahme-Optionen bei der Sofortrente

Unvorhergesehene Ereignisse k√∂nnen in jedem Alter auftreten. Eine Kapitalentnahme-Option im Sofortrente-Vertrag erm√∂glicht dem Ruhest√§ndler, bei zus√§tzlichem Kapitalbedarf w√§hrend der Rentenphase einen Teil seines eingezahlten Guthabens wieder zu entnehmen. Versicherer wie Kanada Life, Debeka oder Hannoversche Leben bieten solche modernen Vertragsm√∂glichkeiten. Aber auch hier gilt: Man sollte dies Angebote pr√ľfen, ob f√ľr solche Optionen eventuell Kosten anfallen. So k√∂nnen Sparer etwa bei der Garantie Investment Rente von Kanada Life nach dem ersten Jahr und nach Ablauf des f√ľnften ohne jegliche Stornokosten jederzeit wieder Geld entnehmen.
Welche Vorteile bietet die private Sofortrente?
 
  • Lebenslange Rentenzahlung oder garantierte Rente von zehn bis 20 Jahren.
  • Einfache Anlage eines Einmalbetrags, einfache Handhabung, denn besteuert wird nur der Ertragsanteil.
  • Bei Rentengarantiezeit erhalten Angeh√∂rige im Todesfall des Versicherungsnehmers weiterhin die Sofortrente.
 
Wie hoch ist die Sicherheit bei der Sofortrente?
Anders als bei vielen anderen Formen der Altersvorsorge erfolgt die Rentenzahlung aus einer privaten Sofortrente, falls nicht anders vereinbart, bis zum Lebensende. Und obwohl niemand wei√ü, wie alt er wird, kann er sich beruhigt zur√ľcklehnen und sich auf die Zahlungen der Sofortrente verlassen. Denn die zahlt auch dann, wenn das einbezahlte Kapital aufgebraucht sein sollte – und das lebenslang! Dabei spielt es keine Rolle ob der Versicherte 80, 90 oder √ľber 100 Jahre alt wird. Versicherungsnehmer haben mit einer Sofortrente absolute Planungssicherheit f√ľr die Zukunft.
 

Formen der privaten Sofortrente


Möchte man eine private Sofortrente abschließen, hat man die Wahl zwischen einer der folgenden drei Optionen zu entscheiden.
 

Volldynamische Sofortrente:

Diese Variante beginnt in den ersten Jahren mit geringeren Zahlungen und steigert sich aber daf√ľr durch die regelm√§√üigen Erh√∂hungen von Jahr zu Jahr. Vorteil: Der Versicherungsnehmer ist hier vor Rentenk√ľrzungen gesch√ľtzt, denn eine einmal erreichte Rentenh√∂he darf nicht mehr gekappt werden.
Achtung! F√ľr die j√§hrliche Steigerungsrate gibt es keine feste Prozentsatz-Garantie, sie ist von den jeweils erzielten √úberschussanteilen abh√§ngig. Dies ist die von den meisten Verbrauchersch√ľtzern favorisierte Variante der Sofortrente, da man durch die j√§hrliche Steigerung automatisch eine Art Inflationsausgleich hat.
 

Konstante Sofortrente:

Hier rechnet der Versicherer in der Regel mit einer gleichbleibenden Zahlung f√ľr die gesamte Laufzeit der Sofortrente.
Achtung! Diese Sofortrente verliert durch die Inflation an Wert. Au√üerdem kann es im schlimmsten Fall zu K√ľrzungen kommen, sollte der Versicherer nicht ordentlich wirtschaften.
 
Teildynamische Sofortrente:
Sie beginnt zwar im Vergleich zur volldynamischen Sofortrente etwas h√∂her, hat aber daf√ľr eine niedrigere j√§hrliche Steigerung.
Achtung! Diese geringere Steigerung, muss nicht an die Inflationsrate angepasst sein. Das bedeutet, die Steigerung der Zahlungen der teil-dynamischen Sofortrente könnten auch unter dem Wert der Inflation liegen.

 

Was bedeutet Rentengarantiezeit?

Hat man eine Sofortrente abgeschlossen und einen Rentenbeginn vereinbart, erh√§lt man eine lebenslange Rente. Um Hinterbliebene abzusichern, ist eine wichtige Vertragsvariante der privaten Sofortrente, die Rentengarantiezeit. Stirbt der Versicherungsnehmer der Sofortrente w√§hrend dieser Garantiedauer, so erh√§lt die bezugsberechtigte Person – beispielsweise der Ehe- oder Lebenspartner – noch f√ľr die restliche Garantiezeit die ausstehende Sofortrente gezahlt.

Beispiel: Die Sofortrente wurde mit einer Rentengarantiezeit von zw√∂lf Jahren vereinbart. Verstirbt der Versicherungsnehmer nach f√ľnf Jahren, erh√§lt der Bezugsberechtigte f√ľr die n√§chsten sieben Jahre die Sofortrentenbetr√§ge weiter ausbezahlt.
Die meisten Versicherungsgesellschaften bieten bei Sofortrenten Garantiezeiten von f√ľnf bis zwanzig Jahren an. Dabei gilt: Je k√ľrzer die Garantiezeit vereinbart wird, umso h√∂her ist die monatliche Rente. Sicherheit kostet Geld.
 

F√ľr wen lohnt der Abschluss einer Sofortrente?


Wie bei jeder anderen Rentenversicherung, also beispielsweise auch bei einer Riester Rente gilt n√§mlich auch bei der Einmalpolice – egal ob aufgeschoben oder sofort beginnend: Man schlie√üt eine Wette auf ein langes Leben ab. Bei Sofortrenten m√ľsste man schon mindestens 90 werden, damit sich die Sache lohnt. Ein Tod mit 80 Jahren w√ľrde bei fast allen Anbietern ein Verlustgesch√§ft bedeuten – zumindest, wenn man nur die Garantieverzinsung zugrunde legt.

 

Vorteil f√ľr √§ltere Sparer:


Diese Police bietet Sicherheit f√ľr das Alter und ist zudem steuerschonend bei der Auszahlung. Experten raten √§lteren B√ľrgern, je nach Verm√∂genslage, zumindest ein Drittel des Geldverm√∂gens in eine Sofortrente zu stecken. Hat man einen gr√∂√üeren Geldbetrag zur Verf√ľgung, zum Beispiel nach der Auszahlung von angespartem Verm√∂gen aus einer Lebensversicherung, einer Erbschaft oder Abfindung, ist man mit einer Sofortrente gut beraten. Hier kann man ohne Risiken durch eine lebenslange Rente auf Nummer sicher gehen. Diese flie√üt auch dann noch weiter, wenn das eingezahlte Kapital l√§ngst aufgebraucht ist. Selbst wenn ein Versicherer pleitegehen sollte, zahlt in Deutschland die Auffanggesellschaft Protektor weiter mindestens die Garantierente und die fest zugeteilten √úbersch√ľsse der Sofortente aus. Ein angespartes Kapital auf dem Bankkonto bietet diese lebenslange Dauergarantie nicht.
 

Vorteil f√ľr Selbst√§ndige:


Auch f√ľr Selbstst√§ndige, die weder von einer Riester-F√∂rderung noch einer Betriebsrente profitieren, durchaus interessant sein. Ebenso f√ľr Arbeitnehmer, die von der steuerbeg√ľnstigten Zusatzrente profitieren wollen, oder deren Grundbedarf im Alter noch nicht aus anderen Einkommensquellen gedeckt ist.

 
Worauf ist zu achten vor Abschluss eines Vertrags f√ľr eine Rentenversicherung?

F√ľr risikoscheue Sparer kann der Abschluss trotz niedriger Renditen weiterhin attraktiv bleiben. Vor dem Abschluss sollte man sich informieren, dass die Kosten der Anbieter niedrig sind, die Verzinsung hoch und die bilanzielle Situation der Gesellschaft stabil. Die grunds√§tzlichen Nachteile bleiben aber. Bei einer vorzeitigen K√ľndigung verschenken Kunden in der Regel viel Geld. Die Produkte bleiben im Vertrieb h√§ufig intransparent, das gilt auch f√ľr die Kosten, die die Versicherer berechnen.

 

Ertragsanteil:

Auch f√ľr die Anlagepolitik der Gesellschaften k√∂nnen wegen der noch nicht endg√ľltig gel√∂sten Finanzkrise ungeahnte Risiken entstehen, etwa bei einer Ausfallwelle am Anleihemarkt. Eine steigende Inflation ist wegen der niedrigen Verzinsung und der mangelnden Flexibilit√§t ebenfalls Gift f√ľr die Versicherten.
Neben dem Garantiezins bestimmt vor allem die √úberschussbeteiligung die Rendite. Auch dieser Satz sinkt. F√ľr die Jahre 2012, 2013, 2014 und 2015 senkten die meisten Gesellschaften ihre √úberschussbeteiligung. Wenn der Vertrag endet, kommen noch ein Schlussbonus und eine Beteiligung an den stillen Reserven hinzu. Aus diesen Werten ergibt sich die Gesamtverzinsung.

 

Muss die Sofortrente versteuert werden?


Wird Geld als Einmalbetrag in eine Sofortrente gesteckt, so winkt neben der lebenslangen Rente gleichzeitig ein lebenslanger Steuerbonus. W√§hrend beispielsweise bei Riester oder R√ľrup Renten volle 100 Prozent der Rente zu versteuern sind, greift das Finanzamt bei der Sofortrente nur auf den sogenannten Ertragsanteil zu. Dieser Ertragsanteil ist ein fester Prozentsatz der bezogenen Rente, der sich nach dem Alter bei Rentenbeginn berechnet und w√§hrend der gesamten Rentenbezugszeit gleich bleibt.
 

Beispiel f√ľr die Berechnung der Steuer:


Herr A. ist 65 Jahre alt. Laut Tabelle betr√§gt der Ertragsanteil f√ľr die sofort beginnende Rente f√ľr ihn 18 Prozent. Das hei√üt, nur diese 18 Prozent der Sofortrente gelten als Einkunft und m√ľssen in der Einkommensteuererkl√§rung angegeben werden. Erh√§lt Herr A. pro Monat 500 Euro Sofortrente, muss er davon also nur 90 Euro (18 Prozent) individuell versteuern. Unterstellt man einen Steuersatz von 25 Prozent, so fallen f√ľr ihn 22,50 Euro an Steuern an. Da es aber auch f√ľr Rentner noch bestimmte Freibetr√§ge gibt, geht der Fiskus in den meisten F√§llen komplett leer aus. Bei einem Beginn der Sofortrente mit 59 Jahren l√§ge der Ertragsanteil bei 23 Prozent.

Ein rechtzeitiger Blick auf die tats√§chliche Netto-Sofortrente ist daher wichtig, denn trotz gleicher Brutto-Rente k√∂nnen je nach Vorsorge deutlich unterschiedliche Nettoergebnisse f√ľr den Ruhest√§ndler zu Buche schlagen.
Tipp: Ohne individuelle Nettobetrachtung kann heute niemand mehr solide entscheiden, welche Rentenart f√ľr ihn g√ľnstig ist.
 

 

Was im Todesfall mit der privaten Sofortrente passiert


Es gibt verschiedene Möglichkeiten um Hinterbliebene im Todesfall auch mit Hilfe der Sofortrente abzusichern.

Beitragsr√ľckgew√§hr:
Die Hinterbliebenen erhalten von der Sofortrente den Einmalbetrag, abz√ľglich aller geleisteten Zahlungen.

 

Hinterbliebenenrente:
Diesen Baustein bietet die Sofortrente an, wenn man seinen Partner lebenslang absichern m√∂chte. Hier kann man die Zahlungen der Sofortrente ganz oder teilweise auf den Partner √ľbertragen.

 

Rentengarantie:
Verstirbt der Versicherungsnehmer während der Rentengarantiezeit, wird die Rente dennoch während der vertraglich vereinbarten Zeit an die Hinterbliebenen weiterbezahlt.
 
Welche Auszahlungs-Variante f√ľr die private Rente ist sinnvoll?

Als Auszahlungsmodell empfiehlt sich statt einer kostanten die volldynamische Rentenvariante: Bei diesem Modell steigt - abh√§ngig von den erzielten √úbersch√ľssen - die Rente j√§hrlich um einen bestimmten Prozentsatz an. Diese ist in den ersten Jahren des Rentenbezugs zwar geringer als das konstante Modell, baut sich aber im Laufe der Zeit durch regelm√§√üige Erh√∂hungen stetig auf und eine einmal erreichte Rentenh√∂he kann hier nicht mehr sinken. Lassen Sie sich trotzdem berechnen, was f√ľr Sie (und Ihrem Gef√ľhl nach) die richtigere Variante w√§re. Wird zus√§tzlich ein Hinterbliebenenschutz vereinbart – etwa f√ľr das Restkapital -, dann zahlt der Versicherer im Todesfall das verbliebe Geld an eine beg√ľnstigte Person aus.

Beispiel: 65-J√§hrige w√ľrden bei einer Einmalzahlung von 80.000 Euro in diesem Vertragsfall und bei Wahl der volldynamischen Rente zum Beispiel bei der Canada Life, Ergo Direkt oder Europa zu Beginn eine Garantierente von rund 280 Euro monatlich erhalten.

Jede Zusatzklausel kostet jedoch extra und dr√ľckt auf die H√∂he der Rentenauszahlung. Wer niemanden nach seinem Tod versorgen muss, kann solche Hinterbliebenen-Absicherungen au√üer acht lassen und dadurch eine deutlich h√∂here Rente kassieren.
Die Höhe der Rente hängt ab:

  • vom eingezahlten Gesamtbetrag,
  • dem Alter bei Rentenbeginn sowie
  • individuellen Vertrags-Details.

Die Rente besteht aus einem garantierten und einem flexiblen Teil aus Überschussbeteiligungen, der jährlich neu festgelegt wird und unterschiedlich hoch ausfallen kann.
 
Wie viel Geld sollte in die Sofortrente fließen?

Vorsorgeexperten raten √§lteren Menschen – je nach Verm√∂genslage – zumindest ein Drittel des Geldverm√∂gens in eine Sofortrente zu stecken, um sich bis zum Lebensende auf jeden Fall eine bestimmte garantierte Rente zu sichern. Ist dann der t√§gliche Grundbedarf abgedeckt, kann man f√ľr ein Zusatzeinkommen noch renditest√§rkere Anlagen w√§hlen.
 

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