Fritz Himmel
Ein Beitrag von Fritz Himmel, 09.01.2017

Riester-Rente 2017 Das m├╝ssen Sie beim Wechsel wissen

Die Riester-Rente lohnt sich f├╝r Familien mit Kindern aufgrund der hohen Zulagen immer. Wer den falschen Vertrag hat, sollte seine Riester-Rente wechseln.
Riester-Rente 2017 Das m├╝ssen Sie beim Wechsel wissen

Riester-Rente lohnt sich haupts├Ąchlich dank der Zulagen

Die Zeiten ├Ąndern sich und die Riester-Rente auch. Wenn Sie w├Ąhrend der Vertragslaufzeit erkennen, dass Sie auf den falschen Anbieter gesetzt haben, k├Ânnen Sie immer umsteigen. Und bei Bedarf auch Ihr Geld dorthin mitnehmen.

Welcher Weg zum Wechsel der Riester-Rente dabei gew├Ąhlt wird, sollte allerdings gut ├╝berlegt sein.
 

Riester-Rente: Vertragskonditionen und Garantien

Eines gilt f├╝r alle Riester-Modelle: Zu Beginn der Auszahlungsphase, also bei Vertragsende zum Rentenbeginn, m├╝ssen per Gesetz wenigstens die eingezahlten Beitr├Ąge und alle gezahlten staatlichen Zulagen zur Verf├╝gung stehen. Echte Verluste sind somit bei keiner Variante m├Âglich, auch nicht bei Riester mit Fonds. Zu beachten ist f├╝r jeden Riestersparer aber: Diese Kapitalgarantie gilt nicht w├Ąhrend einer Vertragslaufzeit. Wenn Sie also vorzeitig aus Ihrem Riester-Vertrag falsch aussteigen, k├Ânnen Sie auch Geld dabei verlieren.

Riester-Rente nicht voreilig k├╝ndigen

Vor einem Anbieterwechsel sollten Sie sich zuerst noch einmal genau mit den Konditionen Ihres bestehenden Vertrags vertraut machen. Ein wichtiger Faktor ist hier, wie lange der Vertrag bereits l├Ąuft. Wenn Sie schon einige Jahre in Ihren Riester-Vertrag eingezahlt haben und es sich um eine Rentenversicherung handelt, dann haben Sie einen gro├čen Teil der Abschluss- und Vertriebskosten meist schon bezahlt. Bei einem neuen Anbieter w├╝rden diese Kosten dann erneut anfallen! Zudem galt bei fr├╝heren Riester-Rentenversicherungen meist noch ein h├Âherer Garantiezins von 2,25 Prozent. Wenn Sie jetzt im Jahr 2017 einen Neuvertrag abschlie├čen, erhalten Sie nur noch einen Garantiezins von 0,9 Prozent! Ein Wechsel w├╝rde sich in diesem Fall eher nicht lohnen.

Wechselgeb├╝hren bei der Riester-Rente beachten

Zus├Ątzlich fallen bei einer K├╝ndigung und der Mitnahme des Kapitals zu einem anderen Anbieter – eventuell um eine Riester-Rentenversicherung in einen Riester-Bausparvertrag umzuwandeln – zus├Ątzliche Wechselgeb├╝hren an. Diese d├╝rfen seit 2014 beim „alten“ Anbieter maximal 150 Euro betragen. Und der „neue“ Anbieter darf maximal 50 Prozent des ├╝bertragenen gef├Ârderten Kapitals f├╝r die Berechnung von Vertriebs- und Abschlusskosten heranziehen. Diese Regelung gilt allerdings nur f├╝r ab 2014 neu abgeschlossene Vertr├Ąge. F├╝r davor abgeschlossene Altvertr├Ąge bleibt es bei den damals zwischen Anbieter und Riester-Sparer getroffenen Vereinbarungen.

Beitragsfreistellung oft die bessere Wahl

Ich empfehle Ihnen daher eine meist sinnvollere Variante: Der g├╝nstigste Weg ist in diesem Fall in der Regel nicht die totale K├╝ndigung des alten Riester-Vertrags, sondern die Beitragsfreistellung und ein Neubeginn bei einem anderen Anbieter. Im Klartext: Sie zahlen nicht mehr in Ihren alten Riester-Vertrag ein, lassen ihn ruhen und das bisher angesparte Geld dort stehen. Dann suchen Sie sich einen neuen besseren Vertrag und profitieren k├╝nftig dort von den Riester-Zulagen und Steuervorteilen. Der alte Riester-Anbieter muss in diesem Fall trotzdem mindestens die bis dato eingezahlten Beitr├Ąge inklusive aller staatlichen Zulagen zum sp├Ąteren Rentenbeginn f├╝r Sie bereit halten. Weiterer Vorteil: Der eventuell h├Âhere Garantiezins beim alten Vertrag gilt dort all die ganzen Jahre bis zur Rente weiter.
Geldsparen-Tipp: Wenn Sie sich daf├╝r entscheiden sollten, Ihr Geld aus einem alten Riester-Vertrag zu einem neuen Riester-Anbieter mitzunehmen, dann achten Sie darauf, dass das angesparte Geld pr├Ąmienunsch├Ądlich ├╝bertragen wird. Erkundigen Sie sich vorab genau!
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Fritz Himmel mein Name ist Fritz Himmel. Bei geldsparen.de k├╝mmere ich mich um alles, was Telekommunikation, Altersvorsorge und Versicherungen betrifft. Zudem schreibe ich regelm├Ą├čig f├╝r Tageszeitungen.

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Leserkommentare

 

08.03.2017 18:44 Uhr
H.-J. Kumpe: Achtung beim Beitragsfreistellen - auch dabei fallen Kosten an.
Achtung beim Beitragsfreistellen ľ auch dabei fallen Kosten an. In meinem Fall bei einem Anbieter (mit zumeist sehr guter Bewertung) berechnen sich dann die monatlichen Kosten auf 0,2% des bereits angesparten Gesamtkapitals. Bei meiner regelmäßig ab 2003 besparten Fondsgebundenen Rentenversicherung einer großen Direktversicherung und heutigem Gesamtkapital i.H.v. ca. 30.000 Euro sind das 60 Euro monatlich, also im Jahr 720 Euro für einen äruhenden Vertragô ohne Einzahlungen! D.h. mit jedem Jahr der Beitragsfreistellung werden ca. 2,4% des Gesamtkapitals vernichtet und an die Versicherung zur äVermögensverwaltungô bezahlt. Hier gibt es einen Ausweg, den ich in meinem speziellen Fall für geschickter halte: Den Vertrag weiterhin mit dem Mindestbeitrag i.H.v. 5 Euro zu besparen. Die Kosten belaufen sich zurzeit auf ca. 4,15 Euro monatlich, also rund 50 Euro jährlich für die Vermögensverwaltung. Vorteile: # geringere laufende Kosten für Vermögensverwaltung # ggf. Wiedereinsteigen mit höheren Beiträgen (das ist bei Betragsfreistellung bis zur Auszahlung nicht mehr möglich!) Nachteile: # Fast keine Zulagen auf den alten Vertrag # kein Übertragen des Kapitals zu einem anderen Unternehmen mit gefördertem Neuvertrag möglich Das ganze hatte bei mir allerdings andere Beweggründe: # den Wegfall der Kinderzulagen, # nur noch wenige Jahre bis zum Renteneintritt, und # die ungünstige Förderquote von ca. 7,3% (154 Ç Zulage zur Jahreseinzahlung i.H.v. 2100 Ç) in Relation zur späteren Versteuerung mit deutlich über 7, 3%. Ich bin kein Profi, meine persönliche Problemlösung war thematisch sehr schwierig (Informationsbeschaffung, und die Sachverhalte verstehen) und zeitaufwändig. Aktive Unterstützung und Beratung von Seiten der Versicherung ist dabei nicht zu erwarten. Sollte ich etwas übersehen haben oder falsch gedeutet, bitte ich das zu kommentieren und entsprechend zu korrigieren. Mit freundlichen Grüßen J.K.


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