Rolf Winkel
Ein Beitrag von Rolf Winkel, 29.12.2016

Rentenversicherung Frühere oder höhere Rente

In der jetzigen Niedrigzinsphase glänzt die Deutsche Rentenversicherung. Sowohl für Arbeitnehmer als auch für Selbständige können sich freiwillige Einzahlungen lohnen.
Rentenversicherung Frühere oder höhere Rente

Wer die Möglichkeit hat, zusätzlich in die Rentenversicherung einzuzahlen, kann früher seinen Ruhestand genießen

Selbstständige können in der Regel freiwillig Beiträge aufbringen. Arbeitnehmer, die pflichtversichert sind, dürfen das in der Regel nicht. Sie können aber mögliche Rentenabschläge abkaufen – und sich so mehr Rente sichern oder früher abschlagsfrei in Rente gehen.

Günter R. ist jetzt 63. Mit 65 Jahren und sieben Monaten könnte er abschlagsfrei in die reguläre Altersrente gehen. 1.500 Euro wird er dann monatlich bekommen. Das hat ihm die gesetzliche Rentenversicherung ausgerechnet. Doch der Angestellte will früher aus dem Job aussteigen - mit 63 Jahren und sieben Monaten. Als „Strafe“ für den vorzeitigen Renteneintritt müsste er mit 7,2 Prozent Rentenabschlägen rechnen (0,3 Prozent für jeden vorzeitigen Renten-Monat). Nach heutigem Stand bekäme er deshalb etwa 108 Euro weniger im Monat.

Abschläge abkaufen

Doch das muss nicht sein. Denn Versicherte können der Deutschen Rentenversicherung die Abschläge durch einen Ausgleichsbeitrag ganz oder teilweise abkaufen. Festgelegt ist das in Paragraf 187a Sozialgesetzbuch VI. Der Abkauf ist zwar nicht billig, doch er lohnt sich.

Um die Abschläge ausgleichen zu können, müssen Versicherte der Deutschen Rentenversicherung (DRV) gegenüber erklären, dass sie eine vorzeitige Rente beanspruchen möchten. Die Deutsche Rentenversicherung erstellt dann eine Rentenauskunft, aus der die voraussichtliche Minderung der Altersrente zu entnehmen ist. Frühestens geschieht dies derzeit laut DRV mit 55 Jahren. Doch „wenn ein berechtigtes Interesse besteht, kann eine solche Auskunft auch schon jüngeren Versicherten erteilt werden“, so der Pressesprecher der DRV Bund Dirk von der Heide.

Abschlagszahlungen mindern Steuerschuld

Um den lebenslangen Abschlag von 108 Euro zu vermeiden, müsste Günter R. 25.920 Euro an die Rentenkasse zahlen. 82 Prozent dieses Betrags kann er von der Steuer absetzen. Das sind 21.254 Euro. Das bringt dem derzeit gut verdienenden Angestellten eine Steuerersparnis von rund 4.000 Euro. Unterm Strich kostet ihn der Ausgleich des Rentenabschlags damit nur rund 22.000 Euro.

Tipp: Steuerlich gesehen ist es meist sinnvoller, die Abschlagszahlung auf mehrere Jahre zu verteilen. Auch Teilzahlungen sind möglich – allerdings nur längstens bis zum regulären Rentenalter.

Einer effektiven Einzahlung von 22.000 Euro steht damit eine Erhöhung der Brutto-Monatsrente um 108 Euro gegenüber. Da hiervon noch Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung abgehen, liegt das Rentenplus netto bei rund 97 Euro. Das bedeutet: Nach 227 Bezugsmonaten – also mit 81 Jahren – hätte Günter R. seine Zahlung wieder heraus.

Zum Vergleich: Würde Günter R. 25.000 Euro in eine private Sofortrente einzahlen, würde er bei den besten Anbietern im Geldsparen-Sparrechner Sofortrente ab sofort etwas mehr als 80 Euro garantierte Sofortrente erhalten (10 Jahre Rentengarantiezeit als Todesfallschutz, dynamischer Rentenbezug). Eine Steuerersparnis für die eingezahlten Beiträge hätte er hierbei nicht. Dafür gelten aber bei der Sofortrente im Alter günstigere Steuer-Regelungen. 

Höhere statt frühere Rente

Pläne können sich bekanntlich ändern. Wenn sich Günter R. doch entscheidet, nicht schon vorzeitig in Rente zu gehen, sondern bis zu seinem regulären Rentenalter durchzuarbeiten, kann ihm das niemand verbieten. Falls er die 25.920 Euro schon eingezahlt hat, so dient diese Summe dann nicht zum Ausgleich von Abschlägen, sondern sie erhöht seine reguläre Altersrente um 108 Euro. Außerdem fällt seine Rente dann zusätzlich auch noch höher aus, weil er ja auch noch zwei Jahre länger arbeitet und Rentenbeiträge zahlt.

Mein Tipp: Lesen Sie hier, wie Selbständige ihre Rente durch freiwillige Einzahlungen erhöhen können.
Vergleich Sofort-Rentenversicherung
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Rolf Winkel mein Name ist Rolf Winkel. Ich bin Ihr Spezialist für alles, was mit Sozialversicherungen, insbesondere mit der Rente zu tun hat. Ich bin gelernter Sozialwissenschaftler und schreibe seit mehr als 30 Jahren Sozialratgeber.

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