Oliver Mest
Ein Beitrag von Oliver Mest, 30.01.2014

Rentenversicherung Was kostet die Absicherung, Frau Dr. Oelmann?

Ist eine Rentenversicherung zu teuer? Geldsparen.de fragt bei Verbrauchersch√ľtzerin Dr. Annabel Oelmann nach. Vor allem bei der Dynamik zahlt der Kunde drauf.
Rentenversicherung Was kostet die Absicherung, Frau Dr. Oelmann?

Dr. Annabel Oelmann von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen

Eine Altersvorsorge gibt es nicht gratis. Klar ist, dass die Versicherer damit Geld verdienen wollen. „Es fallen zun√§chst Abschlusskosten bei Vertragsschluss an. In diesen Abschlusskosten sind etwa die Provisionen f√ľr den Versicherungsvermittler enthalten“, erkl√§rt Dr. Annabel Oelmann von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. Neben den Abschlusskosten werden von der Versicherungsgesellschaft pro Jahr auch noch Verwaltungskosten erhoben.

Wie viel Kosten tatsächlich fällig werden

Ein 25-J√§hriger der bis zu seinem 67. Geburtstag 200 Euro monatlich in eine private Rentenversicherung einzahlt, muss zum Beispiel bei der Barmenia mit seinem Beitrag 3.480 Euro Abschlusskosten mitfinanzieren sowie eine j√§hrliche Geb√ľhr von 210 Euro √ľber 42 Jahre – zusammen rund 12.000 Euro!

Zudem werden bei √úbersch√ľssen Teile des Bonus abgezogen – und zwar 0,05 Euro pro 100 Euro Bonus. Dadurch sinkt die Rendite von den eigentlich garantierten 1,75 Prozent auf tats√§chliche 1,25 Prozent – wohlgemerkt bei einem der besten Anbieter. Bei schlechten Anbietern kann die Rendite unter ein Prozent sinken.

Anbieter vergleichen

Die Rendite wird geschm√§lert, je h√∂her die Kosten sind. Diese Kosten daf√ľr tr√§gt der Kunde. Deshalb r√§t Verbrauchersch√ľtzerin Dr. Annabel Oelmann von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen (NRW): "Zun√§chst gilt es, die Tarife genau zu vergleichen. W√§hlen Sie einen Lebensversicherer, der kosteng√ľnstig arbeitet, das Geld am Kapitalmarkt sicher anlegt und Sie fair an den √úbersch√ľssen beteiligt. Sowohl bei den Abschluss- und Verwaltungskosten als auch bei der Frage, wer die h√∂chste Rendite erzielt, sind die Unterschiede enorm."

Auf was Familien sonst noch achten sollten

Die private Rentenversicherung bietet auch die M√∂glichkeit einer Rentengarantiezeit. Damit ist sichergestellt, dass bei einem Tod des Rentenbeziehers das Kapital der Rentenversicherung nicht komplett verf√§llt, sondern die vereinbarte Rente f√ľr einen begrenzten Zeitraum weiter geleistet wird. "Die Vereinbarung von Garantielaufzeiten, etwa 5, 10 oder 15 Jahre, kostet nur wenig extra und sichert im Falle des Todes die Hinterbliebenen f√ľr einen gewissen Zeitraum ab", so Expertin Oelmann. Als weiteres Instrument gibt es eine Beitragsr√ľckgew√§hr, wenn der Versicherte vor Rentenbeginn stirbt. Eine solche Sicherungsma√ünahme verringert die Rente oder das Kapital um zwei bis drei Prozent – zu viel f√ľr Annabel Oelmann:"Demgegen√ľber sollte auf die Vereinbarung einer Beitragsr√ľckgew√§hr f√ľr die Auszahlungsphase verzichtet werden. Sie schm√§lert die Rendite zu stark."
Tipp: Als Alternative sollten Sie vergleichen, ob es nicht kosteng√ľnstiger ist, die Absicherung der Angeh√∂rigen √ľber eine separate Risikolebensversicherung zu gew√§hrleisten.

Was die "Dynamik" in den Verträgen bedeutet

Die meisten Rentenversicherungen haben eine Dynamik: Dadurch steigen die Beitr√§ge und in der Folge auch die Renten nach und nach an. Das klingt auf den ersten Blick zwar ganz sinnvoll, aber dieser Mechanismus hat einen hohen Preis, denn die automatische Erh√∂hung des Beitrags und der Rente, schm√§lert die Rendite der Versicherung. Daher ist von einer Dynamik abzuraten.¬†Im oberen Beispiel d√ľrfte eine Dynamik von f√ľnf Prozent im Jahr dazu f√ľhren, dass sich die Kosten nahezu verdoppeln.
 
Tipp: Schl√§gt der Vermittler eine Dynamik vor, sollten Sie sich die konkreten Kosten berechnen lassen, wenn die Dynamik tats√§chlich Jahr f√ľr Jahr in Anspruch genommen wird.

Liebe Leserinnen und Leser,

Oliver Mest mein Name ist Oliver Mest. Auf geldsparen.de informiere ich Sie, was Familien bei Geldanlage und Versicherungen wissen m√ľssen.

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