Max Geißler
Ein Beitrag von Max Geißler, 25.11.2013

Ratenkredit Festzins umgeht Zinsfalle

Viele Banken werben mit Topzinsen fĂŒr Privatkredite. Das individuelle Kreditangebot fĂ€llt aber oft schlechter aus. Woran liegt das?
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GĂŒnstiger Ratenkredit - Schwein gehabt

Die WeihnachtswĂŒnsche von Kindern, Partnern und Enkeln können ordentlich ins Geld gehen. Nicht wenige Familien sind deshalb auf der Suche nach einem preiswerten Ratenkredit. Viele GeldhĂ€user sind darauf vorbereitet und offerieren „Wunschkredite zu Traumkonditionen“. Nicht selten sind echte SchnĂ€ppchen dabei, beispielsweise der Ratenkredit der Santander Consumer Bank zu 2,99 Prozent Effektivzins fĂŒr BetrĂ€ge bis 5.000 Euro.

Ratenkredit mit festen oder beweglichen Zinsen?


Das Gute am Ratenkredit der Santander Bank: Die beworbenen Zinsen sind fest. Familien wissen sofort, welchen Zinssatz sie fĂŒr das geborgte Geld zahlen mĂŒssen und wie hoch die monatliche Rate ausfĂ€llt. Positiv: Festzinskredite staffeln den Kreditzins nicht nach der BonitĂ€t des Antragstellers. Ist die Familie kreditwĂŒrdig, erhĂ€lt sie das Darlehen. Neben der Santander Consumer Bank bieten viele weitere GeldhĂ€user Festzinsdarlehen, etwa Bank 11, SKG Bank, DKB und ING-Diba.
Doch lĂ€ngst nicht alle Banken verfahren nach diesem kundenfreundlichen Prinzip. Manche GeldhĂ€user stellen sogenannte bonitĂ€tsabhĂ€ngige ZinssĂ€tze ins Schaufenster. Bei diesen Angeboten sind die ZinssĂ€tze nicht fest, sondern staffeln sich nach der KreditwĂŒrdigkeit des Kunden. Im Kleingedruckten steht meist der Hinweis, dass der Zinssatz je nach BonitĂ€t des Antragstellers auch höher ausfallen kann. Und das tut er hĂ€ufig auch, denn die Preisangaben-Verordnung fĂŒr Kredite schreibt vor, dass den angebotenen Zinssatz lediglich zwei Drittel der zustande kommenden KreditvertrĂ€ge erhalten mĂŒssen (Paragraph 6a, Abs. 3 PAngV). Alle anderen können teurer sein.

Das Problem: WĂ€hlt die Familie ein solches Angebot, hat sie keine Planungssicherheit. FĂ€llt das individuelle Kreditangebot der Bank schlechter aus als der Schaufensterzins, muss sie einen neuen Antrag bei einer anderen Bank stellen, will sie einen besseren Zinssatz haben. Solche Ratenkredite finden sich zum Beispiel bei Deutsche Bank, Targobank, Postbank und Volkswagen Bank.
Tipp: Unser Ratenkredit-Rechner zeigt Ihnen, welche Bank feststehende Zinsangaben macht. Alle Kreditinstitute, die mit einem "B" versehen sind, bieten bonitÀtsabhÀngige Zinsen, alle Institute ohne "B" machen Festzinsangaben.

BonitÀtsfalle bei steigender Kreditrate

Aufpassen sollte die Familie, wenn sie kurzfristig die Darlehensrate aufstocken möchte. Denn manche Bank bietet ihren Ratenkredit mit Festzins nur bis zu einer bestimmten Kreditsumme. Möchte man mehr Geld borgen, wechselt das Darlehen plötzlich zu bonitÀtsabhÀngigen Zinsen.
Beispiel Norisbank: FĂŒr BetrĂ€ge zwischen 1.000 und 5.000 Euro und Laufzeiten zwischen zwölf und 36 Monaten offeriert die Bank den sogenannten „Festpreis-Kredit“ zu 4,9 Prozent Effektivzins. Benötigt man aber 6.000 oder 8.000 Euro, dann muss man den bonitĂ€tsabhĂ€ngigen „Top-Kredit“ zu durchschnittlich 5,4 Prozent Effektivzins beantragen.
Fazit: Ein Ratenkredit zum Festzins bietet Transparenz und Planungssicherheit. Die ZinssÀtze liegen bei zweigleisig fahrenden Anbietern in der Regel unter dem Zinssatz der bonitÀtsabhÀngigen Darlehensvariante.
Gesamten Vergleich anzeigenRatenkredit Kredit: 20.000 €, Laufzeit: 36 Monate
  Anbieter eff. Zins
p.a.
repr. Beispiel
 
1.
1,92%
bis 4,99%
2.
1,95%
bis 5,25%
3.
2,20%
bis 5,35%
Datenstand: 09.12.2016
Sämtliche Angaben ohne Gewähr
§§ repr. Beispiel

Liebe Leserinnen und Leser,

Max Geißler mein Name ist Max Geißler. Auf geldsparen.de kĂŒmmere ich mich vor allem um die Themen Geldanlage, Altersvorsorge und Immobilien. Ich habe Politikwissenschaften studiert und bin als Journalist und Buchautor tĂ€tig.

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