Max Gei├čler
Ein Beitrag von Max Gei├čler, 15.04.2014

Serie: Was kostet eigentlich... ...ein Privatkredit?

Beim Privatkredit sollten Sie nicht nur den Zinssatz verglichen. Geb├╝hren und Versicherungspr├Ąmien verstecken sich oft im Kleingedruckten. Wo lauern die Kostenfallen?
Serie: Was kostet eigentlich... ...ein Privatkredit?

Privatkredit: Viele Verbraucher kaufen auf Pump und verschulden sich dabei

Schauen Sie bei der Suche nach einem Privatkredit auch zuerst auf die Zinsen? Klar doch, denn ein Darlehen zu 2,99 Prozent Effektivzins, wie es etwa die Santander Bank derzeit anbietet, ist ja offensichtlich g├╝nstiger als ein Privatkredit bei der Allgemeinen Beamtenkasse zu 5,95 Prozent. F├╝r einen Kredit ├╝ber 5.000 Euro mit 36 Monaten Laufzeit zahlen Sie bei der Santander Bank monatlich 145,30 Euro und bei der Beamtenkasse 151,64 Euro – also etwa sechs Euro mehr. Insgesamt betr├Ągt der Mehraufwand mehr als 200 Euro. Doch das ist nicht in jedem Fall alles.

Privatkredit ohne Bearbeitungsgeb├╝hren

Neben hohen Kreditzinsen k├Ânnen Einrichtungs- oder Bearbeitungsgeb├╝hren die Kosten weiter in die H├Âhe treiben. Eigentlich sind Kreditgeb├╝hren gar nicht mehr zul├Ąssig, aber es finden sich immer wieder Banken, die welche im Effektivzins verstecken. H├Ąufig werden zwei oder drei Prozent vom Kreditbetrag f├Ąllig. So fordert zum Beispiel der Smava Sofortkredit eine Bearbeitungsgeb├╝hr von 2,5 Prozent. Bei einem aktuellen Effektivzins des Smava-Kredits von 6,90 Prozent m├╝ssen Sie inklusive Bearbeitungsgeb├╝hr monatlich 157,52 Euro f├╝r unser Beispieldarlehen zahlen – also gut zw├Âlf Euro mehr als bei der Santander Bank. Die Bearbeitungskosten schlagen in diesem Fall mit rund vier Euro monatlich zu Buche, insgesamt mit ├╝ber 140 Euro.
• Tipp Privatkredit: Fragen Sie explizit nach Nebenkosten und w├Ąhlen Sie gegebenenfalls eine Bank, die auf Bearbeitungsgeb├╝hren beim Privatkredit verzichtet, wie DKB, Netbank oder ING-Diba.

Privatkredit braucht keine Restschuldversicherung

Richtig teuer wird es, wenn Sie sich f├╝r eine Restschuldversicherung entscheiden. Viele Banken empfehlen den Privatkredit mittel Hilfe einer Restschuldpolice gegen Zahlungsausf├Ąlle abzusichern. Die Police zahlt die Kreditraten weiter, wenn Sie krank oder erwerbsunf├Ąhig werden oder gar sterben. Darlehensschutz ist besonders f├╝r Familien mit einem Hauptverdiener angeraten, wenn dieser den Gro├čteil der finanziellen Last tr├Ągt. Banken nutzen h├Ąufig die Unsicherheit ihrer Kunden und packen die Restschuldversicherung still und leise w├Ąhrend des Kundengespr├Ąchs in das Kreditpaket, ohne auf deren Freiwilligkeit hinzuweisen. Die Kreditkosten schnellen dadurch in die H├Âhe. So verteuert sich ein f├╝nfj├Ąhriger Privatkredit ├╝ber 10.000 Euro zu 6,7 Prozent Effektivzins um monatlich knapp 30 Euro. Binnen f├╝nf Jahren summieren sich die Pr├Ąmien auf fast 1.800 Euro. „Die Restschuldpolice kann die Kreditkosten verdoppeln“, kritisiert Thomas Bieler von der ING-Diba, „der Effektivzins schnellt in diesem Fall auf 13,17 Prozent.“
• Tipp Privatkredit: Um Risiken umfassend aber kosteng├╝nstig abzusichern, eignet sich eine viel billigere Risikolebensversicherung sowie angemessener Berufsunf├Ąhigkeitsschutz.

Privatkredit ohne Vorf├Ąlligkeitsentsch├Ądigung zur├╝ckzahlen

Geb├╝hren k├Ânnen auch bei vorzeitiger R├╝ckzahlung des Darlehens anfallen. Banken d├╝rfen n├Ąmlich bei ganz oder teilweiser vorzeitiger Abl├Âsung des Privatkredits eine Vorf├Ąlligkeitsentsch├Ądigung von einem Prozent der Kreditsumme verlangen; wird vor Ablauf des ersten Kreditjahres gek├╝ndigt, fallen 0,5 Prozent an. Bei einer Ausfallentsch├Ądigung von 1,0 Prozent m├╝ssten Sie zum Beispiel f├╝r ein Restdarlehen ├╝ber 5.000 Euro 50 Euro Geb├╝hr bezahlen. Suchen Sie deshalb nach Banken, die auf Vorf├Ąlligkeitsgeb├╝hren verzichten, etwa ING-Diba oder SKG Bank.
• Tipp Privatkredit: Die Postbank erlaubt kostenlose Sondertilgungen bis zu 50 Prozent des offenen Kreditbetrags pro Jahr, die Targobank sogar bis zu 80 Prozent.
 

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Max Geißler mein Name ist Max Geißler. Auf geldsparen.de k├╝mmere ich mich vor allem um die Themen Geldanlage, Altersvorsorge und Immobilien. Ich habe Politikwissenschaften studiert und bin als Journalist und Buchautor t├Ątig.

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