Max Geißler
Ein Beitrag von Max Geißler, 14.08.2014

Finanzreserve für Familien Baukredit statt Tagesgeld

Muss die Finanzreserve auf dem Tagesgeldkonto liegen? Nein – manche Baufinanzierung leistet das Gleiche zu besseren Konditionen.
Finanzreserve für Familien Baukredit statt Tagesgeld

Finanzreserve für Familien - nicht immer ist ein Sparkonto erste Wahl

Familie Huber steckt in der Zwickmühle: Die Baufinanzierung über 300.000 Euro strapaziert die Haushaltskasse, große Sprünge sind derzeit nicht drin. Trotz hoher Kreditraten möchte die Familie gegen Ende des Jahres eine Sondertilgung leisten und gleichzeitig eine Finanzreserve von zwei Monatsgehältern aufbauen. Schließlich kann jederzeit das Auto kaputt gehen oder die Waschmaschine den Geist aufgeben. Das Problem: Für beides reicht das Geld nicht.

Lösung: Baufinanzierung mit reversibler Sondertilgung

Da sich das Einkommen nicht beliebig vermehren lässt, muss eine Two-in-One-Lösung her. Das Zauberwort heißt: reversible Sondertilgung. Bei dieser flexiblen Baufinanzierung können sich Kreditnehmer bereits geleistete Sonderzahlungen wieder auszahlen lassen. Je nach Anbieter sind bis zu drei Sondertilgungen rückholbar.
Die Vorteile liegen auf der Hand: Einerseits beschleunigt die Sondertilgung die Kredittilgung und damit den Schuldenabbau – das spart Zinsen. Andererseits kann man jederzeit auf die Sondertilgung als Puffer zurückgreifen – das erübrigt das Vorhalten einer Finanzreserve. Die Rückabwicklung der Sondertilgung ist meist kostenfrei. Allerdings verlangen Banken wie die Münchner Hyp für die Kreditfreiheit zwischen 0,2 bis 0,04 Prozent Zinsaufschlag auf das Gesamtdarlehen – hier lohnt sich genaues Nachrechnen.

Baufinanzierung ermöglicht riesige Finanzreserve

Da flexible Baudarlehen fünf bis zehn Prozent der Darlehenssumme pro Jahr als Sondertilgung erlauben, kann die reversible Sondertilgung den finanziellen Spielraum beträchtlich erhöhen. Beim Baudarlehen der Hubers über 300.000 Euro entspricht die kostenlose Sondertilgungsoption von fünf Prozent immerhin 15.000 Euro. Erlaubt die Bank drei Sondertilgungen zurückzuholen, kann die Familie einen Kreditspielraum von 45.000 Euro nutzen. Allerdings muss sich das Geld vorher auch tatsächlich in Form von Sonderzahlungen geleistet haben.

Die Baufinanzierung mit reversibler Sondertilgung bringt einen weiteren Vorteil. Weil der Zinssatz des Kredits in der Regel über dem Zinssatz liegt, der sich durch die Anlage der Finanzreserve auf einem Tagesgeldkonto ergibt, erzielt eine ausgeübte Sondertilgung unterm Strich eine höhere Rendite als das Tagesgeldkonto.
Gesamten Vergleich anzeigenBaugeld Betrag: 200.000 €, Laufzeit: 10 Jahre
  Anbieter gebundener
Sollzins
eff. Zins
 
1.
0,88%
0,88%
2.
0,95%
0,98%
3.
1,10%
1,13%
Datenstand: 07.12.2016
Sämtliche Angaben ohne Gewähr

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Max Geißler mein Name ist Max Geißler. Auf geldsparen.de kümmere ich mich vor allem um die Themen Geldanlage, Altersvorsorge und Immobilien. Ich habe Politikwissenschaften studiert und bin als Journalist und Buchautor tätig.

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