Oliver Mest
Ein Beitrag von Oliver Mest, 26.03.2013 (Aktualisiert 06.07.2015)

Baufinanzierung Mit Forward-Darlehen vorausdenken

Die Bauzinsen sind momentan richtig gĂŒnstig. Mit einem Forward-Darlehen sichern sich Hausbesitzer die heutigen Zinsen fĂŒr morgen. Was sie dazu wissen mĂŒssen.
Baufinanzierung Mit Forward-Darlehen vorausdenken

Noch ist es gĂŒnstig, ein Anschlussdarlehen abzuschließen

Abgeschlossen wird das Forward-Darlehen bereits heute. Damit schreiben Sie die Zinsen fĂŒr die Anschlussfinanzierung fest. Ausgezahlt wird das Geld, wenn das aktuelle Darlehen abgelöst werden muss. So sichern Sie sich die Zinsen auf dem heutigen Niedrig-Niveau, mĂŒssen dafĂŒr aber meist einen kleinen Zinsaufschlag zahlen.

Zinsaufschlag fĂŒr mehr Sicherheit

Die Höhe dieses Aufschlages variiert je nach Anbieter erheblich und bewegt sich bonitĂ€tsabhĂ€ngig zwischen 0,01 Prozent bis 0,05 Prozent pro Monat. Das heißt: Wird ein Aufschlag von 0,025 Prozent fĂ€llig und sichern Sie sich das Darlehen fĂŒr zwölf Monate im Voraus, zahlen Sie einen Zinsaufschlag von 0,3 Prozent. Erhöht sich bei einer Restschuld von 100.000 Euro der Zins damit von 2,5 auf 2,8 Prozent, kostet Sie die Sicherheit bei fĂŒnf Prozent Tilgung ĂŒber die gesamte Laufzeit rund 2.200 Euro Zinsaufschlag. Damit gehen Sie natĂŒrlich die Wette ein, dass die Zinsen ĂŒber diesen Wert von 2,5 Prozent hinaus steigen – sonst haben Sie den Aufschlag vergeblich gezahlt.

Bereitstellungszinsen verhandeln

Nicht immer wird der Zinsaufschlag aber fĂŒr die gesamte Wartezeit fĂ€llig. Denn einige Baufinanzierer wie zum Beispiel die ING-Diba sehen bei einem frĂŒhen Vertragsschluss eine zinsfreie Bereitstellungszeit von bis zu sechs Monaten vor. Und die können Sie sich bei einem Forward-Darlehen natĂŒrlich genauso sichern. Im Beispiel oben bedeutet das, dass der Zinsaufschlag „nur“ 0,15 Prozent betrĂ€gt. Damit reduziert sich der Aufschlag auf 1.100 Euro.

Tipp:
Verhandeln Sie vor allem bei Filial-Banken die Höhe des Aufschlags fĂŒr das Forward-Darlehen. Viele Berater haben einen Spielraum, den Sie ausnutzen können.
 

KĂŒndigen und umsteigen als Alternative zum Forward-Darlehen?

Eine Alternative zum Forward-Darlehen ist die KĂŒndigung des alten Darlehens und der Abschluss eines neuen, gĂŒnstigeren Vertrags. Ohne die Zustimmung der Bank ist der Ausstieg allerdings nicht möglich, und die Bank lĂ€sst sich die Zustimmung gut bezahlen – mit einer VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung als Ausgleich dafĂŒr, dass ihr die höheren Zinseinnahmen aus dem Altkredit entgehen. Die Bank stellt Ihnen so quasi den verlorenen Zinsertrag in Rechnung, der ihr durch die KĂŒndigung Ihres alten Vertrags entgeht. ZunĂ€chst einmal geht die Rechnung fĂŒr Sie also nicht auf, denn die Ersparnis beim neuen Darlehen zahlen Sie mehr oder weniger schon als VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung an die Bank.

Der Vorteil der Top-Zinsen

MĂŒssen Sie allerdings am Ende der eigentlichen Vertragslaufzeit einen wesentlich höheren Zins als heute zahlen, kann sich der Ausstieg trotz der VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung rechnen. Stellen Sie sich vor, Sie kommen durch die Umschuldung aus einem Vertrag heraus, der noch vier Jahre lĂ€uft und Sie 5,25 Prozent Zinsen kostet. Aktuell finanzieren Sie Ihre Immobilie aber fĂŒr 3,15 Prozent mit einem neuen Vertrag ĂŒber 15 Jahre Laufzeit.

FĂŒr die restlichen vier Jahre des alten Vertrags haben Sie durch die VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung vielleicht wenig gewonnen. FĂŒr die zusĂ€tzlichen elf Jahre aber haben Sie Top-Zinsen, von denen Sie nicht wissen, ob Sie sie in vier Jahren so noch erhalten. Auch in diesem Fall wetten Sie also auf steigende Zinsen.

Tipp: Wie die VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung zu berechnen ist, war jahrelang umstritten. Mittlerweile hat der Bundesgerichtshof in mehreren Urteilen eigentlich fĂŒr Klarheit gesorgt. Doch es kommt immer wieder vor, dass von den Kunden viel zu hohe BetrĂ€ge verlangt werden – beauftragen Sie deshalb einen Experten mit der Analyse, wie hoch die EntschĂ€digung sein darf. Auf der Webseite www.wehrt.de finden Sie auch einen Rechner, mit dem Sie grob ermitteln können, wie hoch die EntschĂ€digung sein darf.
Gesamten Vergleich anzeigenBaugeld Betrag: 200.000 €, Laufzeit: 10 Jahre
  Anbieter gebundener
Sollzins
eff. Zins
 
1.
1,10%
1,14%
2.
1,18%
1,20%
3.
1,17%
1,21%
Datenstand: 24.03.2017
Sämtliche Angaben ohne Gewähr

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Leserkommentare

 

14.07.2013 17:02 Uhr
Roland Geiger: Forwarddarlehen
Sehr geehrte Damen und Herren, ich habe ein Forwarddarlehen abgeschlossen;deoch verweist man bei den Zusatzbedingungen auf die 3 Monatsentwicklung des EURIBOR. Heisst das, dass eine Sollzinsaenderung eventuell eintreten kann; falls der Zinssatz sich um 0,25 Prozent veraendert? Ich koennte Ihnen die gesamte Zusatzbedingung zukommen lassen; falls Sie dies zur Beantwortung benoetigen. mit freundlichen Gruessen Roland Geiger


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