Familien entscheiden sich beim Hauskauf gern f├╝r eine Finanzierung mit unterschiedlichen Darlehenslaufzeiten. Die Kreditkombination kann die Monatsrate deutlich verbilligen. Beim Folgekredit lauern jedoch Stolperfallen.
Baufinanzierung Kostenvorteile nutzen
Kauft eine Familie ein Haus, sollte die Kreditbelastung nicht so hoch ausfallen, denn das Haushaltsbudget ist meist knapp kalkuliert. Findige Bankberater empfehlen deshalb oft eine Finanzierung mit Hilfe verschiedener Immobiliendarlehen. Kombiniert man kurze und lange Laufzeiten, lassen sich einerseits Zinsen sparen und andererseits Kalkulationssicherheit erreichen, so die Argumentation. Denn kurzlaufende Darlehen sind sehr preiswert und langlaufende bieten Zinssicherheit.

Wie sich die Kreditkombination auswirkt, zeigt das Rechenbeispiel: Bei einem Kaufpreis von 400.000 Euro und einem Eigenkapital von 100.000 Euro kann der Kreditbedarf von 300.000 Euro durch ein preiswertes Darlehen mit 20-j├Ąhriger Zinsbindung beispielsweise zu 3,05 Prozent finanziert werden. Die monatliche Kreditrate bel├Ąuft sich bei einem Prozent Anfangstilgung auf 1.012 Euro.

Alternativ empfiehlt der Bankberater einen Kreditmix aus drei verschiedenen Laufzeiten: 100.000 Euro werden zu 1,76 Prozent mit f├╝nfj├Ąhriger Zinsfestschreibung finanziert, weitere 100.000 Euro mit zehnj├Ąhriger Zinsbindung zu 2,4 Prozent und die restlichen 100.000 Euro mit 20-j├Ąhriger Zinsbindung zu 3,13 Prozent. Folge: Der Mischzins von 2,43 Prozent liegt etwa einen halben Prozentpunkt tiefer als das zwanzigj├Ąhrige Allianzdarlehen. Die Familie spart dadurch 154 Euro pro Monat. Die Kreditkombination bringt also klare Kostenvorteile.

Der Geldsparen-Baufinanzierungsrechner zeigt tagesaktuelle Zinskonditionen f├╝r Kreditlaufzeiten zwischen f├╝nf und 20 Jahren:

Kreditkombination erschwert Bankwechsel

Doch die Kreditkombination hat auch Nachteile: „Die Kombination verschiedener Baudarlehen erschwert den Bankwechsel“, gibt Manfred H├Âlscher vom Baugeldvermittler Enderlein zu bedenken. Denn m├Âchten Familien nach Auslaufen des Kurzdarlehens zu einem preiswerteren Kreditinstitut wechseln, werde dieses den umzuschuldenden Betrag nicht so einfach ├╝bernehmen. Schlie├člich kann die neue Bank im Grundbuch nicht an die erste Stelle r├╝cken, denn dort steht bereits das langlaufende Darlehen der erstfinanzierenden Bank. Im Ergebnis stuft das Geldhaus den Anschlusskredit als Nachrangdarlehen ein mit der Folge, dass sich der Beleihungsauslauf und damit die Zinsen verschlechtern.

Kann die Familie das kurzlaufende Darlehen nicht innerhalb der Zinsbindung tilgen, passiert folgendes: Die bereits finanzierende Bank schl├Ągt vor, den ersten Kredit durch ein weiteres F├╝nf- oder Zehnjahresdarlehen abzul├Âsen. Da die Familie kaum ein anderes Kreditinstitut f├╝r den offenen Betrag finden wird, bleibt ihr nichts anderes ├╝brig, als bei der bisherigen Bank zu verl├Ąngern. Damit ist sie bis auf weiteres bei dieser Bank gefangen und von den Konditionen des Instituts abh├Ąngig.
Gesamten Vergleich anzeigenBaugeld Betrag: 200.000 €, Laufzeit: 15 Jahre
  Anbieter gebundener
Sollzins
eff. Zins
 
1.
1,41%
1,43%
2.
1,43%
1,45%
3.
1,49%
1,51%
Datenstand: 15.12.2017
Sämtliche Angaben ohne Gewähr

Liebe Leserinnen und Leser,

Max Geißler mein Name ist Max Geißler. Auf geldsparen.de k├╝mmere ich mich vor allem um die Themen Geldanlage, Altersvorsorge und Immobilien. Ich habe Politikwissenschaften studiert und bin als Journalist und Buchautor t├Ątig.

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