Max Geißler
Ein Beitrag von Max Geißler, 07.04.2014

Baufinanzierung Kredit ohne Eigenkapital

Familien können auch ohne Startkapital ihre Traumimmobilie finanzieren. Wie die Baufinanzierung zu 100 Prozent funktioniert und welche Risiken lauern?
Baufinanzierung Kredit ohne Eigenkapital

Baufinanzierung: Ohne Startkapital ins Eigenheim mit der Vollfinanzierung

„Eine 100-Prozent-Baufinanzierung erm√∂glicht bereits Berufseinsteigern und jungen Familien ohne dickes Bankkonto die Anschaffung von Wohneigentum“, sagt Patrick Herwarth von der ING-Diba. „Sie profitieren von Mietersparnis und hohem Wohnkomfort von Anfang an." Doch die Auflagen f√ľr eine positive Kreditzusage f√ľr eine Baufinanzierung sind hoch:¬†Familien die eine sogenannte Vollfinanzierung des Eigenheims ansteben, m√ľssen der Bank ein √ľberdurchschnittlich hohes Einkommen nachweisen k√∂nnen, einen besonders sicheren Arbeitgeber oder Geld auf der hohen Kante haben, das als Sicherheit f√ľr den Kredit hinterlegt werden kann.

F√ľr wen sich die 100-Prozent-Baufinanzierung eignet

Besonders lohnend ist diese Baufinanzierung auch f√ľr Kapitalanleger und Immobilienk√§ufer, die zwar √ľber gen√ľgend Geld auf dem Konto verf√ľgen, dies jedoch nicht f√ľr eine kleinere Kreditsumme einsetzen wollen. Schreiben Erwerber die aktuell sehr niedrigen Kreditzinsen f√ľr ihre Baufinanzierung langfristig fest, wird die Vollfinanzierung preiswert und kalkulierbar.

Unterschiede von Vollfinanzierung und klassischer Baufinanzierung: 
Dabei handelt es sich nicht immer ausnahmslos um 100-Prozent-Baufinanzierungen. Vollfinanzierungen werden auch Darlehen genannt, die zum Beispiel alle Kosten bis auf 80 Prozent finanzieren.

Baufinanzierung: Risiko f√ľr die Bank durch Vollfinanzierung

Risiko der Vollfinanzierung: Da die Bank bei dieser Art von Baufinanzierung ein höheres Risiko eingeht, als wenn der Kunde ein sattes Geld-Polster auf dem Sparbuch hätte, verlangt sie eine Risikoprämie. Die Prämie ist ein Aufschlag auf die fälligen Zinsen.

Beispiel:¬†Die Comdirect berechnet f√ľr eine 80-Prozent-Baufinanzierung 0,07 Prozent Extrazins, die Deutsche Bank fordert 0,1 Prozent und Allianz 0,2 Prozent. Bei einer Vollfinanzierung schnellt die Pr√§mie um mehr als 100 Prozentpunkte nach oben, und zwar bei der ING-Diba auf 1,1 Prozent, bei Unicredit und Targobank auf jeweils 1,15 Prozent. Eine f√ľnfzehnj√§hrige Baufinanzierung zu drei Prozent Sollzins verteuert sich somit auf 4,1 Prozent Zinsen.

Vollfinanzierung: R√ľcklagen f√ľr Modernisierung bilden

„Bei einer Vollfinanzierung erh√∂ht das fehlende Eigenkapital die finanzielle Belastung“, warnt Eva Grunwald, Baufinanzierungschefin der Deutschen Bank. Job und Einkommen sollten daher gesichert und der finanzielle Spielraum beim Haushaltsgeld nicht zu knapp bemessen sein. F√ľr Familien sei zudem wichtig, dass sie R√ľcklagen f√ľr notwendige Reparaturen oder Modernisierungen bilden k√∂nnen. „Kapitalanleger sollten eine Finanzreserve gegen Mietausf√§lle ansparen“, erg√§nzt Grunwald.¬†

Alternative zur Vollfinanzierung: Kapital aufbauen, dann finanzieren

Viele K√§ufer m√∂chten zun√§chst Eigenkapital ansparen, um ihre Bonit√§t zu verbessern und den n√∂tigen Kreditumfang f√ľr ihre Baufinanzierung zu senken. Hohe Eigenmittel sind aber kein Garant f√ľr eine g√ľnstige Finanzierung. Zinsanstiege in der Zukunft k√∂nnen den Vorteil des geringeren Kreditbedarfs zunichtemachen.
Beispiel: Das Objekt kostet 250.000 Euro. Die Bank r√§t 20 Prozent Eigenkapital (50.000 Euro) anzusparen. Die Sparphase dauert f√ľnf Jahre. Verteuern sich in dieser Zeit 15-j√§hrige Baukredite von drei Prozent Sollzins auf durchschnittlich 5,5 Prozent, verursacht ein Darlehen √ľber 200.000 Euro bei 2,5 Prozent Anfangstilgung rund 124.000 Euro an Zinsen. W√ľrde der K√§ufer sofort in eine Vollfinanzierung einsteigen, m√ľsste er zwar ein h√∂heres Kreditvolumen und einen Zinszuschlag von etwa einem Prozent akzeptieren. Das Darlehen √ľber 250.000 Euro w√ľrde bei vier Prozent Kreditzins und gleicher Anfangstilgung aber nur 115.500 Euro an Zinsen kosten.
Gesamten Vergleich anzeigenBaugeld Betrag: 200.000 €, Laufzeit: 10 Jahre
  Anbieter gebundener
Sollzins
eff. Zins
 
1.
1,01%
1,01%
2.
1,05%
1,08%
3.
1,10%
1,13%
Datenstand: 20.01.2017
Sämtliche Angaben ohne Gewähr

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Max Geißler mein Name ist Max Geißler. Auf geldsparen.de k√ľmmere ich mich vor allem um die Themen Geldanlage, Altersvorsorge und Immobilien. Ich habe Politikwissenschaften studiert und bin als Journalist und Buchautor t√§tig.

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