Max Geißler
Ein Beitrag von Max Geißler, 17.06.2015

Baufinanzierung Lebensalter beeinflusst Tilgung

Die eigene Immobilie spart teure Mietkosten im Alter. Allerdings muss das Baudarlehen bis dahin abgezahlt sein. Das klappt nur mit der richtigen Tilgung.
Baufinanzierung Lebensalter beeinflusst Tilgung

Wer √§lter ist, muss seine Schulden schneller zur√ľckzahlen - sonst zahlen die Erben

Die Durchschnittsrente in den alten Bundesl√§ndern betr√§gt derzeit rund 700 Euro, in den neun Bundesl√§ndern liegt sie etwas √ľber 800 Euro. Viele Besch√§ftigte fragen sich, wie sie angesichts solcher Magerrenten im Alter ihre Miete zahlen und den Lebensunterhalt bestreiten sollen. Ein Ausweg aus diesem Dilemma erm√∂glicht die eigene Immobilie. Wer in den eigenen vier W√§nden wohnt, der kann viele hundert Euro im Monat an Mietkosten sparen.

Eine Voraussetzung daf√ľr ist, dass das Immobiliendarlehen bis Renteneintritt abgezahlt ist. Andernfalls dr√ľcken die Kreditkosten die verf√ľgbare Rente. Um dies zu erreichen, muss die Baufinanzierung optimal eingestellt sein. Michiel Goris, Vorstandsvorsitzender des Baufinanzierers Interhyp, nennt drei wichtige Parameter daf√ľr: "Bei der Wahl der Finanzierungstruktur sollten Lebensalter, R√ľckzahlungsdauer und Anfangstilgung klug aufeinander abgestimmt sein."
 

Wichtige Stellgr√∂√üe f√ľr die Baufinanzierung: das Lebensalter

Bei der Finanzierungsl√∂sung beeinflussen Kreditumfang, Zinsh√∂he und das eigene Lebensalter die Koordinaten. Weil Baufinanzierungen h√§ufig sehr lang angelegt sind, macht es einen Unterschied, ob ein Kreditnehmer 25, 35 oder 45 Jahre alt ist. Wer beispielsweise ein 200.000 Euro-Darlehen zu einem Effektivzins von 1,3 Prozent zur√ľckf√ľhren will, der w√ľrde laut Interhyp mit der fr√ľher √ľblichen Standardtilgung von einem Prozent heute gut 64 Jahre daf√ľr brauchen.
Warum dauert das so lang?
Schuld daran sind niedrige Zinsen. Denn bei niedrigen Zinsen ist die Zinsersparnis an der monatlichen Kreditrate sehr gering. Folge: Der Zinsanteil an der Rate sinkt nur langsam, entsprechend w√§chst der Tilgungsanteil z√∂gerlich. Die Entschuldung zieht sich in die L√§nge. Der Ausweg aus diesem Dilemma: Von Anfang an h√∂her tilgen und fr√ľhzeitig kalkulieren, wie lange die gesamte R√ľckzahlung des Kredits h√∂chstens dauern darf.

Diese Anfangstilgung benötigt die Baufinanzierung

Interhyp zeigt an einigen Beispielrechnungen, mit welcher Anfangstilgung man bei welchem Lebensalter beginnen sollte, um zum Rentenstart schuldenfrei zu sein. Hierbei unterstellt der Baufinanzierer, dass der Effektivzins des Beispieldarlehens mit 1,3 Prozent √ľber die gesamte Finanzierungsdauer konstant bleibt. Bei Laufzeiten von mehr als 20 Jahren d√ľrfte das jedoch kaum zu erreichen sein, da bei der Anschlussfinanzierung in der Regel andere Konditionen gelten.
Zusammenhang von Alter und Tilgung:
• Eine 25j√§hrige hat bis zum Rentenbeginn etwa vierzig Jahre Zeit und k√∂nnte das Beispieldarlehen mit einer Anfangstilgung von 1,91 Prozent durchweg tilgen.
• Mit 35 Jahren darf die R√ľckf√ľhrung des Immobilienkredits nur 30 Jahre dauern, dementsprechend m√ľsste die Eigent√ľmerin das Darlehen mit 2,37 Prozent tilgen.
• Mit 45 Jahren ist nur noch etwa 20 Jahre Zeit, um zu Rentenbeginn schuldenfrei zu sein. Dies gelingt, wenn die Baufinanzierung mit 4,38 Prozent Anfangstilgung startet.

Wer bietet g√ľnstige Zinsen?

Baufinanzierungen von 20 und mehr Jahren finden sich sowohl bei Banken als auch bei Versicherungen. Wie unser Baufinanzierungs-Vergleich zeigt, erhalten 45j√§hrige bei der Allianz aktuell eine 20j√§hrige Baufinanzierung ab 1,96 Prozent Effektivzins, die Hannoversche berechnet 2,01 Prozent und 1822 direkt 2,04 Prozent. Ein Darlehen √ľber 200.000 Euro w√ľrde bei vier Prozent Anfangstilgung rund 1.000 Euro im Monat kosten. Kreditexperte Goris r√§t: "Potentielle Immobilienk√§ufer sollten sich von einem versierten Berater mehrere Darlehensangebote mit unterschiedlichen Tilgungsh√∂hen durchrechnen zu lassen und dabei stets die Gesamtlaufzeit der Baufinanzierung im Auge zu behalten."
Geldsparen-Tipp: J√ľngere, die ihre Baufinanzierung √ľber 30 Jahre festzurren m√∂chten, finden bei der Hannoversche aktuell Hypothekendarlehen ab 2,20 Prozent Effektivzins.
 
Gesamten Vergleich anzeigenBaugeld Betrag: 200.000 €, Laufzeit: 10 Jahre
  Anbieter gebundener
Sollzins
eff. Zins
 
1.
0,88%
0,88%
2.
0,95%
0,98%
3.
1,10%
1,13%
Datenstand: 09.12.2016
Sämtliche Angaben ohne Gewähr
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Max Geißler mein Name ist Max Geißler. Auf geldsparen.de k√ľmmere ich mich vor allem um die Themen Geldanlage, Altersvorsorge und Immobilien. Ich habe Politikwissenschaften studiert und bin als Journalist und Buchautor t√§tig.

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