Max Gei├čler
Ein Beitrag von Max Gei├čler, 01.07.2014

Kinderkonto Nicht jedes Tagesgeld ist daf├╝r geeignet

Auch ein Tagesgeld kann zum Kinderkonto werden. Eltern sollten dabei besonders die Zinss├Ątze vergleichen, denn manchmal zahlen Banken daf├╝r schlechtere Konditionen:
Kinderkonto Nicht jedes Tagesgeld ist daf├╝r geeignet

Kinderkonto oder Tagesgeld? Auf den Zinssatz kommt es an

Eltern, die Geld f├╝r ihre Kinder anlegen wollen, greifen h├Ąufig zum Tagesgeldkonto. Die Konten sind flexibel, leicht zu handhaben, verursachen keine Geb├╝hren und sind bei manchen Anbietern gut verzinst. Da die Zinsen variabel sind, k├Ânnen Banken bei steigendem Marktzins die Verg├╝tung nach oben anpassen. Umgekehrt gilt: Verringert sich das Zinsniveau, geben die Zinsen f├╝r das Tagesgeldkonto peu ├á peu nach, die Bank verringert den Zinssatz.

Vorteile dieser Art des Kinderkontos:┬áFeste Einzahlungsbetr├Ąge sind nicht vorgeschrieben, die Zahlungsh├Âhe und die H├Ąufigkeit der ├ťberweisungen liegen im Ermessen des Geldgebers. „H├Ąufig werden Tagesgeldkonten f├╝r Minderj├Ąhrige als Sparkonten gef├╝hrt. Da sie auf den Namen des Kindes lauten, l├Ąsst sich dessen Sparerpauschbetrag (Freistellungsauftrag) gezielt nutzen, um Abgeltungsteuer zu sparen“, erl├Ąutert Andr├ę Kauselmann von der ING Diba.

Achtung: 
Es kann aber auch vorkommen, dass Banken die Er├Âffnung von Kinderkonten verweigern oder ein Kinderkonto sogar schlechter verzinsen als ein Tagesgeldkonto f├╝r Erwachsene. Fragen Sie daher gezielt danach und vergleichen Sie die Zinss├Ątze.

Wie er├Âffnet man ein Kinderkonto?

Minderj├Ąhrige d├╝rfen eigenst├Ąndig kein Tagesgeldkonto er├Âffnen. Wie bei einem Kinderkonto ist dies stellvertretend f├╝r das Kind nur den gesetzlichen Vertretern erlaubt. Dazu m├╝ssen sich die Eltern oder der gesetzliche Vormund gegen├╝ber der Bank legitimieren, zum Beispiel mit der Geburtsurkunde.

Verf├╝gungen:┬áDie gesetzlichen Vertreter sind bis zur Vollj├Ąhrigkeit des Kindes verf├╝gungsberechtigt und k├Ânnen Ein- und Auszahlungen auf dem Tagesgeldkonto vornehmen.

Wie kann Oma und┬áOpa das Konto er├Âffnen?

Wenn Gro├čeltern oder Paten als Kinderkonto ein Tagesgeldkonto f├╝r den Enkel oder das Patenkind er├Âffnen wollen, etwa um Geld zu schenken, erfordert dies einen Vertrag zugunsten Dritter. Das Tagesgeldkonto wird dann auf den Namen des Beg├╝nstigten gef├╝hrt. Ist das Kind noch nicht vollj├Ąhrig, sind die Eltern bis zum 18. Lebensjahr vertretungsberechtigt.

Wann darf das Kind vom Kinderkonto abheben? 

Ab Vollj├Ąhrigkeit kann das Kind selbstst├Ąndig Transaktionen auf dem Tagesgeldkonto vornehmen. „Die ING DiBa sperrt ab dem 18. Geburtstag automatisch den Zugang f├╝r die Eltern und schaltet neue PIN/TAN-Daten f├╝r das Kind frei. Allerdings muss sich der Nachwuchs nachtr├Ąglich per Post-Ident legitimieren“, erl├Ąutert Banksprecher Kauselmann.
Alle Info┬┤s zum Juniorkonto der ING-DiBa

Kinderkonto bei vielen Banken nicht im Programm

Die Konditionen von Tagesgeldkonten f├╝r Minderj├Ąhrige sind von Bank zu Bank unterschiedlich. Einige Institute machen sich erst gar nicht die M├╝he und bieten kein Kinderkonto an, so etwa die Bank of Scotland, die Postbank oder GE Capital. Auch viele Bankh├Ąuser mit t├╝rkischen Wurzeln halten kein entsprechendes Angebot parat, etwa die Oyak Anker Bank oder die Vakif Bank. Bei Direktbanken deutschen Ursprungs sieht es hingegen besser aus. So bieten beispielsweise die Netbank, Comdirect, DAB Bank, Cortal Consors, ING DiBa oder 1822 direkt Tagesgeldkonten speziell f├╝r Kinder an.

Vergleichen Sie die Zinsen f├╝r die Tagesgeld-Kinderkonten

Eine Befragung durch Geldsparen.de ergab, dass nicht alle Banken einheitliche Zinss├Ątze f├╝r Tagesgeldkonten gutschreiben. Manchmal gibt es f├╝r ein „normales“ Tagesgeldkonto bessere Zinsofferten als f├╝r ein Kinderkonto. So schreibt beispielweise Consorsbank f├╝r das Kinderkonto nur den aktuellen Guthabenzins von 1,3 Prozent gut, w├Ąhrend Neukunden f├╝r das klassische Tagesgeldkonto zw├Âlf Monaten lang 2,1 Prozent Zinsen erhalten.

Kinderkonto sollte nicht an Bedingungen gekn├╝pft sein

Tagesgeldkonten, die nur mit Zusatzfeatures abgeschlossen werden k├Ânnen, sind allerdings mit Vorsicht zu genie├čen, besonders wenn sie als Kinderkonto genutzt werden!┬á Das sogenannte Cross-Selling kann nervig sein. Neben der Netbank macht zum Beispiel die DAB Bank ihr Kinder-Tagesgeldkonto von der Er├Âffnung eines Junior-Depots f├╝r Wertpapiere abh├Ąngig.

Kinderkonto darf nicht "missbraucht" werden

Eltern oder Gro├čeltern, die Geld auf den Namen ihrer Kinder anlegen, d├╝rfen das Kapital und die Ertr├Ąge nicht einfach zur├╝ckbuchen und wieder f├╝r sich verwenden, egal ob Kinderkonto oder Tagesgeldkonto mit Vormundschaft. Der Kapital├╝bertrag sollte auf Dauer angelegt sein, andernfalls wittert das Finanzamt Gestaltungsmissbrauch. Das hei├čt aber nicht, dass das Geld f├╝r alle Zeit dem Zugriff der Eltern entzogen ist. Wird zum Beispiel das Geld f├╝r einen Internatsplatz des Kindes an einer ausw├Ąrtigen Schule ben├Âtigt, so ist dies ein einleuchtender Grund, Sparguthaben abzuheben, auch vom Kinderkonto.

Kinderkonto als Steuersparmodell

Auch das Motiv des Steuersparens erlaubt Geldtransfers zwischen Familienmitgliedern. Der Bundesgerichtshof entschied einen entsprechenden Fall zu Gunsten der Eltern. Die Richter urteilten, dass die Erziehungsberechtigten trotz Verm├Âgens├╝bertrag auf die Kinder, das Geld jederzeit zur├╝ckholen d├╝rfen. Denn das Motiv der Eltern, Geld im Namen der Kinder anzulegen um damit deren Sparerfreibetr├Ąge auszunutzen, sei nachvollziehbar und berechtigt. Damit sei das Kapital noch nicht in das Eigentum der Kinder ├╝bergangen. Im zu entscheidenden Fall hatte sich eine Bank geweigert, das Geld vom Konto des minderj├Ąhrigen Kindes auf ein elterliches Konto zur├╝ck zu buchen. Das Geldinstitut witterte einen Missbrauch der Vertretungsmacht der Eltern. Die Bundesrichter widersprachen dieser Auffassung. Da die Summen aus dem Verm├Âgen der Eltern stammten, k├Ânnten diese auch dar├╝ber verf├╝gen, so die Richter (Az. XI ZR 220/03).

Hier finden Sie alle Tagesgeldangebote f├╝r Erwachsene.
Gesamten Vergleich anzeigenTagesgeld Betrag: 10.000 €, Laufzeit: 6 Monate
  Anbieter Zinssatz
Zinsertrag
 
1.
1,00%
50,06
2.
1,00% 
39,16
3.
0,75%
37,57
Sämtliche Angaben ohne Gewähr

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Max Geißler mein Name ist Max Geißler. Auf geldsparen.de k├╝mmere ich mich vor allem um die Themen Geldanlage, Altersvorsorge und Immobilien. Ich habe Politikwissenschaften studiert und bin als Journalist und Buchautor t├Ątig.

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