Max Gei├čler
Ein Beitrag von Max Gei├čler, 06.12.2016

Kinderkonto Tagesgeld statt Sparbuch

Tagesgeld eignet sich auch f├╝r Kinder. Doch nicht immer gibt es f├╝r kleine und gro├če Sparer gleich hohe Zinsen. Worauf Eltern achten sollten, wenn sie ein Kinderkonto er├Âffnen.
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Tagesgeld ist auch als Kinderkonto interessant

Eltern, die eine Finanzreserve f├╝r ihre Kinder anlegen wollen, greifen h├Ąufig auf Tagesgeld zur├╝ck. Die Vorteile: Tagesgeld-Konten sind flexibel, leicht zu handhaben, verursachen keine Geb├╝hren und sind bei der richtigen Auswahl vergleichsweise gut verzinst, etwa bei Audi- und VW Bank, Ferratum Bank und ING-Diba. Auf klassischen Sparb├╝cher gibt es hingegen meist deutlich niedrigere Zinsen. Zudem fallen zumeist Vorschusszinsen an, wenn man kurzfristig einen Betrag von mehr als 2.000 Euro abheben m├Âchte. Bei Tagesgeld k├Ânnen Sparer hingegen jederzeit ├╝ber die komplette Summe verf├╝gen.

Mit dem Kinderkonto Abgeltungsteuer sparen

Da die Tagesgeld-Zinsen variabel sind, k├Ânnen Banken bei steigendem Marktzins die Verg├╝tung nach oben anpassen. Umgekehrt gilt: Verringert sich das Zinsniveau, geben auch die Zinsen f├╝rs Tagesgeld peu ├á peu nach.

"H├Ąufig werden Tagesgeld-Konten f├╝r Minderj├Ąhrige als Kinderkonto gef├╝hrt. Da das Kinderkonto auch auf den Namen des Spr├Âsslings lautet, l├Ąsst sich dessen Sparerpauschbetrag gezielt nutzen, um Abgeltungsteuer zu sparen", sagt Andr├ę Kauselmann von der ING-Diba.

Mein Tipp: Sie k├Ânnen ein Tagesgeld-Konto auch als Sparplan f├╝r Ihren Spr├Âssling nutzen. Richten Sie einfach auf Ihrem Girokonto einen Dauerauftrag ein, durch den regelm├Ą├čig Geld auf das Konto flie├čt. Zahlungsh├Âhe und H├Ąufigkeit der ├ťberweisungen k├Ânnen Sie dabei ganz flexibel selbst bestimmen.

Tagesgeld: Wie er├Âffnen Eltern das Kinderkonto?

Minderj├Ąhrige d├╝rfen eigenst├Ąndig kein Tagesgeld-Konto er├Âffnen. Stellvertretend f├╝r das Kind ist dies nur den gesetzlichen Vertretern erlaubt. Dazu m├╝ssen sich die Eltern oder der gesetzliche Vormund gegen├╝ber der Bank legitimieren. Die Geburtsurkunde oder andere amtliche Papiere des Kindes werden zum Nachweis der Vormundschaft ben├Âtigt. Die gesetzlichen Vertreter sind bis zur Vollj├Ąhrigkeit des Kindes verf├╝gungsberechtigt und k├Ânnen Ein- und Auszahlungen auf dem Kinderkonto vornehmen.
 
Wenn Gro├čeltern oder Paten Geld f├╝r den Enkel oder das Patenkind anlegen wollen, erfordert dies einen "Vertrag zugunsten Dritter". Das Kinderkonto wird dann auf den Namen des Beg├╝nstigten eingerichtet. Ist das Kind noch nicht vollj├Ąhrig, sind die Eltern aber bis zum 18. Lebensjahr vertretungsberechtigt.
"Die ING-Diba sperrt ab dem 18. Geburtstag automatisch den Zugang f├╝r die Eltern und schaltet neue Pin/Tan-Daten f├╝r das Kind frei. Allerdings muss sich der Nachwuchs nachtr├Ąglich per Post-Ident legitimieren", so Banksprecher Kauselmann.

Kinderkonto: Auf Zinsen und Nebenbedingungen achten

Die Konditionen von Tagesgeld f├╝r Minderj├Ąhrige sind von Bank zu Bank unterschiedlich. Au├čerdem bieten nicht alle Banken ein Kinderkonto an. H├Ąufig anzutreffen sind sie bei Direktbanken, beispielsweise bei der Audi- und Volkswagenbank, der Netbank, bei Comdirect, Consorsbank und ING-Diba.

Eine Befragung durch geldsparen.de ergab, dass nicht alle Banken einheitliche Zinss├Ątze f├╝r Kinder und Erwachsene gutschreiben. Manchmal gibt es f├╝r "normales" Tagesgeld h├Âhere Zinsen als f├╝r Kinderkonten. So schreibt beispielweise Cortal Consors f├╝r das Kinderkonto nur den aktuellen Guthabenzins von 0,1 Prozent gut, w├Ąhrend Neukunden f├╝r das klassische Tagesgeld zw├Âlf Monate lang 0,6 Prozent Zinsen erhalten.

Deutlich besser sieht es bei der Renault Bank direkt aus, die f├╝r Neukunden sowohl f├╝r klassische Tagesgeldkonten als auch f├╝r Kinderkonten 0,7 Prozent Zinsen drei Monate lang garantiert. Anschlie├čend ist der Zinssatz variabel, aktuell liegt er bei ├╝berdurchschnittlichen 0,5 Prozent.

Mein Tipp: Vorsicht, wenn die Er├Âffnung des Tagesgeld-Kinderkontos an Bedingungen gekn├╝pft ist, beispielsweise die Er├Âffnung eines Depots oder eines zus├Ątzlichen Kontos. Fallen hierf├╝r Geb├╝hren an, k├Ânnen die Zinsen vom Tagesgeldkonto schnell aufgezehrt sein.

Verf├╝gungen vom Tagesgeld-Konto m├╝ssen nachvollziehbar sein

Eltern oder Gro├čeltern, die Tagesgeld auf den Namen ihrer Kinder anlegen, d├╝rfen das Kapital und die Ertr├Ąge nicht einfach zur├╝ckbuchen und wieder f├╝r sich verwenden. Der Kapital├╝bertrag sollte auf Dauer angelegt sein, andernfalls wittert das Finanzamt Gestaltungsmissbrauch. Das hei├čt aber nicht, dass das Geld f├╝r alle Zeit dem Zugriff der Eltern entzogen ist. Wird zum Beispiel das Tagesgeld f├╝r einen Internatsplatz des Kindes an einer ausw├Ąrtigen Schule ben├Âtigt, so ist dies ein einleuchtender Grund, Sparguthaben abzuheben.

Auch das Motiv des Steuersparens erlaubt Geldtransfers zwischen Familienmitgliedern. Der Bundesgerichtshof entschied einen entsprechenden Fall zu Gunsten der Eltern. Die Richter urteilten, dass die Erziehungsberechtigten trotz Verm├Âgens├╝bertrag auf die Kinder, das Geld jederzeit zur├╝ckholen d├╝rfen. Denn das Motiv der Eltern, Geld im Namen der Kinder anzulegen um damit deren Sparerfreibetr├Ąge auszunutzen, sei nachvollziehbar und berechtigt. Damit sei das Kapital noch nicht in das Eigentum der Kinder ├╝bergangen. Im zu entscheidenden Fall hatte sich eine Bank geweigert, das Geld vom Konto des minderj├Ąhrigen Kindes auf ein elterliches Konto zur├╝ck zu buchen. Das Geldinstitut witterte einen Missbrauch der Vertretungsmacht der Eltern. Die Bundesrichter widersprachen dieser Auffassung. Da das Geld aus dem Verm├Âgen der Eltern stammten, k├Ânnten diese auch dar├╝ber verf├╝gen, so die Richter (Az. XI ZR 220/03).
 
Gesamten Vergleich anzeigenTagesgeld Betrag: 10.000 €, Laufzeit: 9 Monate
  Anbieter Zinssatz
Zinsertrag
 
1.
1,00% 
58,33
2.
0,75% 
57,57
3.
1,10% 
49,22
Sämtliche Angaben ohne Gewähr

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Max Geißler mein Name ist Max Geißler. Auf geldsparen.de k├╝mmere ich mich vor allem um die Themen Geldanlage, Altersvorsorge und Immobilien. Ich habe Politikwissenschaften studiert und bin als Journalist und Buchautor t├Ątig.

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Leserkommentare

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22.02.2013 18:50 Uhr
Gunar H.: Kinderkonto der DKB
Das Kinderkonto der DKB erhält die gleichen Konditionen, wie das DKB Cash Girokonto. Auch erhalten Kinder und Jugendliche eine Girokarte und Kreditkarte. Beide funktionieren bis zum 18. Geburtstag als Prepaidkarten auf Guthabenbasis. Mehr Infos auf http://meine-visakarte.de/kinderkonto-u18-das-konto-fur-minderjahrige/


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